【兩種貸款的利息計算方式】

　　下面我們先來分析一下這兩種貸款在傳統的還款方式下的區別。

　　在計算利息方面，等額本息貸款爲什麽與等額本金貸款有那麽大的差別？原因在于兩者計算利息的方式不同。

　　等額本息貸款采用的是複合利率計算。在每期還款的結算時刻，剩余本金所産生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國外，它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。

　　等額本金貸款采用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結算時刻，它只對剩余的本金(貸款余額)計息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計算，而只有本金才作利息計算。

　　因此，在傳統還款方式下，貸款周期越長，等額本息貸款就要比等額本金貸款産生越多的利息。所以，如果借款人無法調整(或選擇)還款方式的話，貸款周期越長的借款人，越應該選擇等額本金貸款。

　　【兩種貸款的每期還款特點】

　　讓我們繼續分析這兩種貸款的區別。

　　雖然等額本金貸款能節省很多利息，但等額本金貸款的“缺點”是它的每期還款金額都不同，而且是前期還款金額較重，後期還款金額較輕。這要求借款人的還款能力要適應這種情況。而對于等額本息貸款來講卻沒有這樣的“缺點”，它的每期還款金額都相同。借款人可以比較容易地根據自己還款能力，制定貸款方案。但要注意的是，等額本金貸款的每期還款額雖然不等，但它的每期平均還款金額卻比等額本息貸款低很多。

　　下面两张截图来自于“贷款分析师”软件， 展示了两种贷款的每期还款特点。

　　等額本息貸款還款表(部分)：每期還款額相同

　　等額本金貸款還款表(部分)：每期還款額不同

　　【兩種還款的比較】

　　前面介紹了兩種貸款方式各自的特點，我用表格歸納如下。

　　注意上表中，等額本息貸款的流行度和操作靈活度都超過了等額本金貸款。由于等額本息貸款占有主導地位，所以許多數學家對其進行了深入的研究，並發現等額本息貸款中，除了利率以外，還款方式和貸款周期對利息的影響也非常大。