“你按揭了嗎？”拿這句話去問100個已經購房的人，估計得有80%以上的購房者會告訴你，“按揭了”。如果有人再問，“利息這麽高，你提前還了嗎？”那回答可能五花八門，當然，針對不同的人，這是有選擇性的。

通貨膨脹、物價上漲、錢不值錢……面對衆多問題，想想家裏還有房貸，每個月還給銀行的利息，你是否在想：嗯，我是該把錢給提前還了，這樣省錢，抵禦風險。現在，五年以上貸款利率爲6.6%，要不要提前還貸？在咨詢了理財專家後，我們得到的答案是：最直接的節省成本的方式是提前還貸或者一次性付款。

想省錢，提前還貸是硬道理

優點：省了不少利息，那也是錢啊！缺點：需要繳納違約金

適合人群：閑置資金、存款富足、無其它投資渠道

市民陳先生于2005年購了一套商品房，銀行按揭26萬元，貸款期限是20年，他已經還了6年，每月還款在1700多元到1800多元之間（根據當年的利息有變動）。

記者用網上的提前還款計算器給陳先生算了筆賬，按照目前的利率下限計算，到2011年3月，陳先生已還款總額有近13萬元，其中還利息近8萬元，本金5萬元，如果陳先生要提前一次性全部還掉，則需要還給銀行21萬元，提前還貸可以節省利息9.2萬元。

通常提前還貸需要繳納違約金，如中行是補交兩個月的利息，各家銀行都有不同的額度。

記者從各大銀行的浏陽支行獲悉，從最新的業務變動來看，提前還貸的市民並不太多，不過咨詢的倒也不少。

四類情況不宜選擇提前還貸

投資收益率高于貸款利率

對于提前還貸，理財專家一般會根據貸款者個人的具體情況給出建議，其中一條就是，如果你的投資收益高于貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。

如果一些借款人手头上有其它投资理财项目，如股票、基金、债券等，如果投資收益率高于貸款利率，投资收益将高于贷款利息支出，借款人大可不必提前还贷，可将资金用于投资。

如果借款人只是將資金存在銀行，近期內沒有投資計劃，按照加息後的存貸款利率，五年期的存款年利率爲5.0%，而同期的貸款利率則爲6.45%，存貸利差較大，這種情況下與其存入銀行，倒不如選擇提前還貸。

首套房貸款人不宜提前還貸

銀行對于不同情況的借款人來說，利率折扣是不同的，如當初簽合同時享受到的7到8.5折優惠利率的首套房借款人，已經屬于銀行貸款利率中最低的了。以8.5折計算，26萬元20年的首套房貸款，加息後每月月供增加額不足60元，根本不足以對借款人日常生活造成影響。

而如果這部分人選擇提前還貸後，如果再貸款買房，銀行對其將毫無優惠，而是按照第二套房執行上浮1.1的利率，借款人可謂得不償失。

所以專家建議首套房的借款人，如果加息後的月供不會威脅到生活的話，還不如盡情享受首套房的優惠利率，不要選擇提前還貸。

等額本息還款已到還款中期

如果使用的是等額本息還款方式的借款人，還款年數已接近還款中期，這時候選擇提前還貸也不太明智。

等額本息還款是每個月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說借款人前期還的利息比重大，本金比重少。

如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款部分的則更多是本金，這種情況提前還款的意義不大。

等額本金還款期已過三分之一

對于使用等額本金還款的借款人，專家建議，等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過三分之一時，其實借款人已還了一半的利息，如果再選擇提前還貸的話，償還更多的還是本金，不能有效地節省利息支出。

提示：提前還款三注意

第一，對于違約金，各家銀行都有加大的差異，有些是在銀行規定的年限限制內提前還款的話，需要收取一定比例的違約金，數額不等，尤其是之前享受過首套房7折利率折扣的二套房改善型借款人，要看一下當時與銀行簽訂的借款合同，有的個別銀行不允許借款人提前還貸，有的銀行需要支付一部分違約金才可以提前還貸。

对于提前还款，记者提醒，借款人最好是利用网络上便利的提前還貸計算器进行计算，这可是一目了然。

第二，提前預約。根據借款人與銀行簽訂的合同，提前還款的借款人需要提前7-15個工作日，甚至提前一個月向銀行提出書面申請，並約定還款日。

第三，金額限制。對于提前還款的金額，銀行一般規定爲萬元的整數倍，當然也有個別銀行要求是6個月的還款額以上的。