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——聽聽銀行理財師怎麽說

2014年11月和2015年2月,央行兩次宣布降息。而後者的這次降息,公積金貸款利率也隨之下降。如此一來，房貸一族每個月能少還幾十元到幾百元不等。那麽在現在連續降息的情況下,提前還貸款事劃算嗎?爲此，筆者特意采訪了銀行理財師，幫助市民簡單分析一下。

本期理財師：興業銀行台州分行盛國慶

理財資質：cpb認證私人銀行家

q1：錢用于理財還是還款？

盛經理解答：要不要提前還貸?首先,我們要考慮的是多余的錢是用于還款還是用于理財合適。舉例而言，假如你有一筆錢,用于投資理財産品，如我行的“天天萬利寶”穩健型人民幣理財産品，收益率爲5%至5.7%不等,而你的公積金貸款利率是4%左右,那你提前還款就不太合適，適合投資理財；不過,如果貸款利率比較高,比如8%甚至更高,提前還款來節約利息支出還是值得考慮的。

因此，要把提前還貸看作一種理財選擇,最好先從貸款利率、個人投資能力及個人短期資金需求等方面考慮,要讓資金收益實現最大化。

q2：銀行是否收取違約金？

盛經理解答：一般來說，借款人想提前還貸,要求必須已還款半年以上,甚至部分銀行要求還款一年以上。目前，各家銀行對于提前還貸的要求有所不同,有銀行規定提前還貸需是1萬的整數倍,也有銀行規定提前還貸要收一定數額的違約金。違約金的收取一般分爲兩類：一類爲銀行需要收實際還款額1到3個月的利息；另一類銀行收取實際還款額一定百分比的手續費。比如,有些股份制銀行若提前兩年還款需收取還款金額3%的手續費,兩年後則不收手續費。所以提不提前還款還要考慮違約金。

q3：什麽樣的人適合提前還貸？

盛經理解答：以前,很多借款人傾向于提前還貸,尤其處在加息時期。針對近半年連續兩次降息,貸款利率的下行趨勢,借款人在有效利用資金的前提下提前還貸是沒有意義的。還款利息支出通常集中在還款初期,因此處于還款初期的借款人選擇提前還貸更劃算一些。

就目前來看,短期內加息的可能性不存在,對于之前在銀行有借款的人來說資金成本越來越低。因此,在降息通道下,三類人群不宜提前還款:一是享受七折至八五折房貸優惠利率的客戶；二是等額本金還款期已過1/3的購房者；三是等額本息還款已到中期的購房者。

所以說,並不是所有的人提前還款都劃算。最重要的指標不是節省利息的多少,而是家庭財政的承受能力、對收入預期的判斷以及所持理財觀念,最適合的才是最有效的。還錢容易借錢難,如果爲了提前還貸而給資金周轉造成很大壓力,未免得不償失。

（葛星星）

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