“從年初到現在，已經第三次加息了，去年的兩次加息已經使得我每月的房貸支出增加不少，是不是應該提前還貸？”不少還貸市民紛紛提出疑問，而近期各銀行房貸業務經理們回答頻率最高的也是關于提前還貸的問題。“客戶咨詢的問題中有七八成都是關于如何應對加息以及該不該提前還款。”一家國有商業銀行房貸部的負責人如是表示。

　　■见习记者 张飞

　　頻繁加息還貸壓力增大

　　從2010年10月20日至今，在不到一年的時間裏央行共有五次加息，若僅僅是一次加息對購房者的影響不大，但把這五次加息累計起來，可明顯發現加息的累計效應是巨大的。今年以來，銀行的三次加息把基准利率上調至7.05％，雖然加息額外産生的還貸額在明年1月份才會正式實施，但很多還貸的業主顯然已經預感到壓力。因此，已有部分市民拿出積蓄提前還貸。

　　對于第三次加息帶來的還貸壓力，記者簡單地算了這樣一筆賬：貸款50萬元，在20年內還清。如果是在加息之前，每月按照6.8%的貸款利率計算，需要還款5754.02元，但7月份利率上調0.25%以後，每月的還款額爲5818.32元，比之前增加了64.3元，雖然每月增加的金額並不多，但是全部利息支出卻多了17956.21元。而這還只是今年第三次加息帶來的還款額的增加，如果等到2012年1月份正式實施今年三次加息後的累計利率的話，還款額將增加數百元。

　　提前還貸以萬元爲單位

　　在客戶近年與銀行簽署的貸款合同中，都有“提前還貸收取違約金”的條款，其中比較普遍的一種是，貸款合同生效未滿一年便要求提前還貸的，許多銀行將根據提前還貸金額，以提前還貸日的貸款利率收取一個月的利息作爲違約金。“一般情況下，銀行都會要求客戶貸滿一定期限才能申請提前還款，有些需貸滿半年，有些要求一年以上，不同的銀行要求也有所不同，具體的時間限制在貸款合同中都有約定。”工商銀行十堰分行個人金融部理財師胡道洋表示，部分銀行會對提前還款的客戶收取部分違約金，具體違約金的支付比例或者計算公式都會在貸款合同中列明。“提前還貸一般是要以萬元爲單位整還，只先還1萬元或2萬元銀行可能不會批複。”胡道洋表示，申請提前還貸時，借款人要帶身份證、借款合同、存折去經辦銀行申請辦理，有些銀行可能會協助客戶辦理塗銷抵押手續，但這需要借款人支付一部分工本費或勞務費。

　　提前還貸需“精打細算”

　　采訪中，一些市民表示，由于對加息有一定的心理預期，手中有閑錢的話還是願意提前還一部分貸款的。而據銀行業內人士介紹，今年隨著存款准備金率多次上調，各家銀行的信貸額度都比以往緊張，銀行對客戶提前還貸並不反感，但也沒有相關的政策支持。因而，對急于提前還貸、欲減輕還款壓力的工薪族來說，在沒有更好的投資渠道的情況下，建議“早還早輕松”。

　　但是，提前還款並不是對所有的借款人來說都有利，特別是之前享受了7折或8．5折優惠利率的老客戶，如果用閑置資金投資收益大于貸款利息支出時，就不必急于提前還貸。

　　胡道洋表示，針對目前立即想辦理提前還貸業務的市民，建議暫時采取觀望態度。一方面，目前房屋貸款的基准利率雖然已達曆史最高的7.05%，但對于以前貸款享受利率優惠的客戶來說壓力並不算太大，而且早些年的購房成本相對較低，貸款額不算太多，因加息産生的利息也並不多。另一方面，房貸一般在年初啓用新利率，加息後的還款額也是從明年1月份才開始增加，完全可以等到年底再辦理提前還貸業務。此外，從投資的角度考慮，第一套房貸的利率在目前來說是相當優惠的，而且個貸的貸款期限多爲10至20年，客戶每月的還款額不算太多。目前，多家銀行的理財産品品種豐富，且資金使用靈活，收益率也相當不錯，市民在客戶經理的指導下，完全可以利用閑置資金在風險可控的前提下，獲得更大的收益。