下月起存量房貸月供將調整

提前還貸應視情況而定

　　临近年底，越来越多的楼盘开始调价。/佛山日报记者 钟智摄

　　在辦理房貸按揭時，大多數人采用的都是浮動利率。那麽你有否關注，從下個月起，你的房貸月供可能要有所增加了。據了解，現在的房貸利率基准利率是7.05%，從下個月起，凡是按浮動利率執行的存量房貸利率都將相應調整。

　　最後一次加息前房貸需調整

　　據了解，央行在今年一共加息了3次，一次是在今年的2月9日，5年以上基准利率從原來的6.40%調整到了6.60%；第二次是在4月6日，5年以上基准利率從6.60%調整到了6.80%；第三次是在7月6日，5年以上基准利率從6.80%調整到了現在的7.05%。

　　在我國，由于利率呈波動性上漲趨勢，鮮有銀行願意推行固定利率房貸，因此大多數按揭者的個人房貸采用的都是浮動利率。按揭者在與銀行簽訂《個人住房借款合同》時，普遍會與銀行約定利率調整的方式爲每年的1月1日按照當時的基准利率調整一次。而現在執行的是今年7月6日開始實施的7.05%的5年期以上房貸利率，因此凡是在今年7月6日以前辦理的浮動利率按揭，都要從下個月開始按新利率繳交月供。

　　月供最多增加200元左右

　　利率調整，老百姓最關心的就是每月月供需要增加多少，會不會給自己的生活帶來較大的負擔。記者統計了一下，在今年不同階段辦理按揭的購房者利息變化將有所不同。例如在今年2月9日之前的所有按揭購房者加息幅度最大，是0.65%，而今年2月9日-4月5日之間辦理按揭的購房者利息上漲幅度爲0.45%；在4月6日-7月6日之間辦理按揭的購房者利息上漲幅度爲0.25%。

　　以2月9日前，利息上漲幅度最大的按揭者爲例，假設貸款總額爲50萬元，貸款20年，采用等額本息還款法，則每月的月供將從之前的3698元增加到3891元，增加幅度大約爲200元，20年下來還款利息總額大約增加了5萬元。

　　在采訪中不少市民表示，現在利息年年漲，已經習慣了，有可能的話還是盡早提前還款比較劃算。“我是今年5月份辦理的房貸按揭，調整不調整影響不是很大，就是現在基准利率本身就很高，希望明後年利率能有所下調，爲我們這些工薪族減負。”一位名爲“走天涯”的網友說。

　　提前還貸並不適合所有人

　　正如不少市民所說的，提前還貸是市民應對利率上漲的一種辦法，但業內人士建議，提前還貸並不適合所有的按揭者。對于2008年、2009年獲得了7折利率優惠的按揭者來說，即使利率上浮，7折以後也只是4.9%，如果輕易放棄這一“千載難逢”的優惠確實比較可惜。並且提前還貸就意味著減少一部分的個人流動資金，而這部分資金即使只是存銀行利息都有5.5%，因此對于這部分客戶來說提前還貸並不劃算。當然，如果購房者手中有大量閑置資金，並且預計到5年之內不會有更好的投資渠道，那麽提前還貸就不失爲節約資金的一種方式。

　　另一方面，如今通脹壓力巨大，這就意味著人民幣的購買力越來越小，這也就是爲什麽那麽多手中握有資金的人都在積極地尋找各種投資渠道，投資房産、黃金、理財産品等等都是貨幣保值增值的一種方式。而對于按揭者來說，雖然今天三四千元的月供感覺很高，但隨著通脹的加劇，10年、20年後也許人們月收入已經漲到幾萬元，而這幾千元的月供就變成了一個很小的數目。提前還貸就意味著把今天可能用于購買其他增值産品的資金投入到了不會變動的月供裏，是賺是虧購房者可就要算清楚了。

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提前還貸三步走

　　首先，銀行一般規定提前還貸必須在貸款一年以上，否則要收取違約金。另外，銀行一般要求借款人提前15個工作日提交書面或電話申請，銀行接到借款人提前還貸申請後要審批，所以一般需要一個月左右的時間。此外，各家銀行對于提前還貸還有一些細則上的不同要求，因此購房者在申請提前還貸之前要看清自己借款合同中的條款。

　　其次，提前還貸文件需要准備好。借款人如果要提前還貸，一般要在電話或書面申請後，攜帶自己的身份證、借款合同到銀行辦理審批手續。如果是結清全部尾款的借款人，在銀行計算出剩余貸款額後，便于借款人存入足夠的錢來提前還貸。如果是轉按揭業務的客戶和業主，最好找專業的擔保機構做委托公證，以免出現業主提前還款後，客戶不買或是客戶用首付幫業主還清尾款後業主漲價的風險。

　　最後，提前還貸勿忘退保及解抵押。如果有房貸保險，借款人提前結清全部尾款後，銀行會出具結清證明，借款人攜帶銀行開具的貸款結清證明原件、原保單的正副本和發票，打電話給相關保險公司，預約退保即可。借款人在辦理貸款時，銀行會辦理抵押登記。客戶結清貸款後，一定不要忘記去解抵押。借款人要攜帶房産證，結清證明和抵押在銀行的他項權利證去各區建委辦理解抵押。這樣自己的房産才可以說是完全屬于自己的財産。