房奴的“2012”真的來了！目前，國內首套房貸利率上浮10%，加上上半年3次加息，5年期以上貸款基准利率已達7.775%。明年元旦開始，“房奴”的月供就要激增了。近期，關于存量房貸7折利率即將取消的消息在坊間盛傳，更牽動了不少普通市民的神經。

2012来了 房奴们忙还贷

湖北江城，家住金銀湖的楊先生聽一位朋友說，存量房貸的7折優惠將要取消，于是急忙上銀行申請提前還貸。他算了一筆帳，34萬元本金未還，還款期19年，如果7折利率真被取消，執行7.05％基准利率，每月要增加430多元，增幅約20%，19年利息多出近10萬元。

齊齊哈爾的蔣女士，最近也准備到工商銀行提前還貸，去年1月份與銀行簽訂了20年的貸款合同，貸款20萬元，目前月供1400多元。利率上調後，明年房貸至少要多還近百元。目前她手上有８萬元閑錢，她說，多百來塊雖不算不多，但她也沒有什麽好的投資渠道，提前還貸，還能少付點利息。

此外，加息預期下，很多背房族從心理上覺得每個月的利息支出是固定的，雖然把這個錢用來投資聽起來很美，但是虧了呢？成都，一位准備提前還貸的楊小姐告訴記者：“7.05%的利息成本是固定的，而投資的收益是不確定的，有風險的，還是提前還款保險一些。萬一投資虧損，其性質就類似借錢賭博。況且背著這麽高的利息，感覺自己就是“楊白勞”，欠債的日子總有點不塌實。很多家庭都抱著類似想法，提前還貸成了他們最簡單的幸福。

誰移動了存量房貸的“奶酪”

最近一兩年來央行一直加息，導致銀行存量房貸的利率倒挂，因此有關銀行行將取消存量房貸7折利率的傳聞一浪接一浪，沒有停歇。算算，目前銀行5年期貸款利率爲7.05%，7折優惠後爲4.935%，而5年期存款利率爲5.5%，兩者相差0.565%，形成倒挂現象。換句話說，就是銀行每放出1萬元的房貸，可能就得每年倒貼56.5元。對銀行來說，這是個虧本“買賣”。

然而經過證實，日前，工行、建行、招行等多家銀行的客服人員均表示尚未接到總行取消存量房貸7折利率的通知。“目前，尚未聽說要取消原有的7折房貸優惠，估計這種可能性也不太大。”一股份制銀行個貸經理說，一旦真的取消原有客戶的七折優惠，甚至和現在的房貸客戶一樣上浮利率，肯定會激發尖銳的社會矛盾，銀行出于謹慎應該不會輕易嘗試。

但個別房貸經理認爲，取消存量房貸7折利率也並非沒有可能。“目前，存貸比壓力巨大，存款准備金率提高，銀行的信貸額度越來越緊張，各銀行都在想方設法提高放貸利潤，7折房貸這種倒挂現象，銀行很難容忍。”

那麽，銀行是否有權單方面取消存量房貸7折利率？一位法律人士表示，存量房貸利率是否調整，主要看合同約定。如果當初簽訂的貸款合同上寫明“還款期內始終執行7折利率”等類似文字，銀行無權單方面取消7折利率；如果合同內沒有相關文字說明，特別是銀行口頭承諾給予7折利率的房貸客戶，若被銀行取消利率優惠，很難通過法律渠道維權。

小貼士：提前還款

目前一些商業銀行對于提前還款在《個人住房貸款合同》中都有約定。首先規定借款人還款在一年以上(依銀行而定，大部分銀行要求還款一年以上)；其次，對于提前還款金額有最低限額，一般爲一萬元以上；再者，借款人需要提前15個工作日向銀行提出申請；最後，銀行不收取違約金，但是提前還款部分計取正常利息外，銀行還要按照現行貸款利率計收一個月的利息。所以還款人提前還款前，最好先看一下《個人住房貸款合同》，如果是較早的合同，對提前還款沒有做出約定的，最好提前致電貸款銀行咨詢。