提前還貸是指借款人在保證按月按額償還個人住房貸款本息的基礎上，提前償還部分或全部購房借款的一種經濟行爲。提前還貸劃算嗎?這得根據不同的情況而定，本文將爲您詳細介紹提前還貸要注意哪些事項，該怎麽判斷是否應該選擇提前還貸。

業內人士表示，提前還貸不一定適合每個人，需要從貸款利率、個人投資能力、個人短期資金需求以及經濟大環境四個方面綜合考慮。

一、同時以下三種情況是不適合提前還貸的：

1、如果你正享受著公積金貸款或7折利率，那麽不必急于還款。因爲目前7折的5年期貸款利率低于5年期存款利率，即使是把這些錢存入銀行，收益也要比提前還貸合適。如果提前還貸後再貸款購房，你就絕對不可能借到這麽便宜的錢了。

2、如果你選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。由于公積金貸款含政策性補貼的成分，所以，貸款利率比商貸低不少。

3、做生意的買賣人，手裏需要更多的流動資金，如果投資回報率高于貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。

二、適合提前還貸的兩種情況：

1、目前還處于還款初期和執行上浮利率的貸款人可以考慮提前還房貸。還貸初期的朋友，在貸款的前幾年，本金基數大，利息相應也高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個不錯的選擇。

2、執行上浮利率的貸款人，由于執行上浮利率已經較高，所以如果此類貸款人有能力一次還清貸款，相對會比較劃算。

三、購房者提前還貸要注意哪些事項

1、提前還貸必須問清要求

借款人想提前還貸，必須是在還款半年以上、甚至個別銀行要求已經還款一年以上。銀行一般要求借款人提前15個工作日左右提交書面或電話申請，銀行接到借款人提前還貸申請後要審批，所以一般都需要一個月左右的時間。此外，各家銀行對于提前還貸的要求也有所不同，比如有的銀行規定提前還貸要是1萬的整數倍，有的銀行需要收取一定數額的違約金等。

2、提前還貸文件需要准備好

借款人如果要提前還貸的話，一般要在電話或書面申請後，攜帶自己的身份證、借款合同到銀行辦理審批手續。如果是結清全部尾款的借款人，在銀行計算出剩余貸款額後，便于借款人存入足夠的錢來提前還貸。如果是轉按揭業務的客戶和業主，最好還要找專業的擔保機構來做委托公證，以免出現業主提前還款後客戶不買或是客戶用首付幫業主還清尾款後業主漲價的風險。

3、提前還貸勿忘退保及解抵押

貸款人提前結清全部尾款後，銀行會出具結清證明，借款人攜帶銀行開具的貸款結清證明原件、原保單的正副本和發票，打電話給相關保險公司，預約退保即可。借款人在辦理貸款時，銀行都會辦理抵押登記。客戶如果結清貸款的話，一定不要忘記去解抵押這個環節。借款人要攜帶房産證，結清證明和抵押在銀行的他項權利證去各區建委辦理解抵押。這樣自己的房産才可以說完全是屬于自己的財産。

4、罰息數額各有差異

市民在選擇提前還款時，一般會支付一筆手續費，也稱爲“罰息”或“違約金”，一般在合同裏面會寫明。

各家銀行手續費差異較大。有的銀行可以不收手續費，而有的銀行則需要收實際還款額1~3個月的利息，甚至有的銀行需要收取實際還款額3的手續費。

國有大行工、農、中、建、交裏，交行提前還款不收手續費，而工行需要收2~3個月的利息作爲手續費，其他銀行則需收1個月利息。其中農行在貸款三年內提前還款的收一個月利息作爲手續費，三年後則不收手續費。

大部分股份制銀行都表示不收手續費。而浦發銀行則表示若提前兩年還款需收取還款金額3的手續費，兩年後則不收手續費。

外資銀行一般是根據已經還款年限收取差異收費。如花旗銀行，一年後提前還款需收取還款金額2的收費，兩年後收費降至1，三年後則不收手續費;彙豐銀行三年後提前還款不收手續費，兩年後提前還款至少收取2萬元的手續費，一年後提前還款至少收取3萬元手續費。

5、允許提前還貸時間不同

此外，允許申請提前還貸的時間也不一樣。大部分銀行都要求至少還款一年後才可以申請提前還貸，但也有個別銀行表示隨時可以申請提前還貸。

在國有行裏，中行、建行需要還貸一年後才可以申請提前還貸，工行需半年才可以提前還貸。

此外，招行、交行、東亞等銀行都需要一年後才能申請提前還貸，華夏銀行則表示可以隨時申請還貸，“目前還沒有變化。”

“一般房貸金額較大，若無特殊原因，一年內很少有客戶會提前還貸。”一位銀行房貸部門的工作人員表示。

6、調整利息周期不同

一般房貸期限都在10年以上，在這個周期裏，央行調整利息是難免的，而各家銀行根據調整利息的時間也不一致。工行、農行、建行等中資銀行大都一般是每年1月1日開始按照最近的央行基准利率調整爲新的還款利息。

外資銀行一般會選擇在當月或當季度調整。東亞銀行是在央行調整利息的第二個月開始按新利率執行，花旗銀行是在下一個季度初按照新利率執行，而彙豐銀行當日便開始按新利率執行。

對于房貸族來說，哪種調息方式更劃算?專家表示，如果處在降息通道中，顯然是越快調整越劃算;若在加息周期周，則是越晚調整越劃算。

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