□房報記者沈忠民

    龍年利率調整後，部分房貸族准備提前還貸，但選擇何種方式常常讓他們犯難，專家建議，借款人需要綜合考慮自己未來的還款能力和資金需求預期，來確定偏向減輕還款壓力還是盡量節省利息。

    目前，銀行通常提供5種提前還貸方式供客戶選擇，對客戶來說，每種還貸方式有利有弊。這五種方式分別是：（1）一次性全部還清貸款，（2）部分提前還款，每月還款每月還款額不變，還款期限縮短，（3）部分提前還款，還款期限不變，每月還款額減少，（4）部分提前還款，每月還款額減少，同時將還款期限縮短，（5）剩余貸款保持不變，還款期限縮短。

    第一種方法最節省利息，但要求借款人持有足夠的資金，未來也沒有大額的資金需求。最後一種方式適合手頭沒有較多資金，但收入增長較快的借款人，但僅有少數銀行提供這種方式，大多數銀行都要求客戶必須部分提前歸還一定數額的貸款才能更改還款期限。

    對絕大多數選擇部分提前還款的借款人來說，如果要多節省利息，應選擇縮短期限，期限越短，利息支出越少，但月供負擔相應也越大，如果選擇還款期限不變，則利息節省效果不明顯，但月供負擔可以大大減輕。將每月還款額減少，同時將還款期限縮短的方式，則結合了前兩種方式的“優點”，既能適當節省利息，月供的壓力相對也能控制。

    以一位貸款100萬元，等額本息20年期的借款人爲例，假如借款期限滿一年後選擇提前還款，以基准利率計算，如果選擇要全部提前還清，則需要一次性還款近98萬元，資金需求量很大，當然這種方式節省的利息最多。假如借款人只能拿出20萬元來提前還款，如果要盡可能節省利息支出，可以選擇每月還款額度不變，縮短還款期限的辦法，計算後可以得出，借款期限大約可以縮短6年零8個月，節省利息支出約41萬元，而如果借款人保持原來的借款期限，那麽他的月供支出將由7700多元下降到6100多元，節省利息的效果則不太明顯，約17萬元左右。如果借款人選擇同時減少月還款額、縮短還款期限，則可以在減少月供壓力的同時，相對節省更多的利息。比如，將月供減少到6300多元，還款期限就可以縮短到18年左右，可以節省大約20萬元的利息。

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提前還貸注意事項

    別忘提前預約：絕大部分銀行都規定提前還貸需要提前預約，短的一周，長的要一個月，客戶必須提前進行書面申請，並約定還款日期。這意味著借款人最好在自有資金到位前就提出申請。比如，貸款銀行規定預約期爲一個月，借款人有一筆存款在3月20號到期，不妨在2月底就預約提前還貸。

    別忘按時繳款：一旦預約了提前還款日期，借款人必須將不少于約定金額的款項提前存入扣繳貸款本息的賬戶內，到期銀行將自動扣收，如果款項不足，銀行將視作逾期違約。

    申請不可撤銷：借款人一旦填寫《提前還款申請表》，銀行確認後通常就不能撤銷，其將作爲借款合同的補充條款，與借款合同具有同等法律效力。借款人不論任何原因，未能按照其向銀行出具的提前還款申請中規定的日期與金額提前還款，將被視爲逾期還款，按借款合同承擔相應的違約責任。

    次數有所限制：多數銀行對提前還貸的總次數沒有限制，但基本都會限定頻次，比如，每次提前還貸申請必須相隔六個月以上。對于提前還貸的金額，一般都規定爲萬元的整數倍，也有的銀行規定每次提前還款要不少于6個月的月還款額。借款人在提前還貸前最好能咨詢銀行了解具體的規定。