本報記者王岩

　　自前段時間CPI進入“1”時代，市場降息的預期也在加大，這也讓不少盤算提前還貸已久的市民犯起了難。那麽提前還貸是否劃算呢？對于哪些市民來說最不應該提前還貸？就此記者咨詢了專業人士。

　　注意：三類人群不宜提前還貸

　　據了解，進入下半年很多手裏積攢些存款的市民都紛紛行動起來進行了提前還款，但據一位銀行的工作人員介紹，對于在2008年至2010年期間，貸款買房享受到了當時最低7折優惠利率的市民來說，在連續降息政策環境下，提前還貸並不劃算。以目前5年期以上基准貸款利率6.55%爲例，享受7折優惠的客戶貸款利率爲6.55%×0.7=4.585%，這與目前5年期以上公積金貸款4.5%的利率水平不相上下，而目前大多數銀行執行的貸款優惠利率大多爲9折，最低也只有8.5折，因此，不難看出在目前貸款優惠越來越少的情況下，將7折優惠的貸款提前還掉並不是明智之舉。

　　銀行住房商業貸款主要采用等額本息和等額本金兩種方式，據業內人士透露，對于采用等額本金還款方式貸款的市民來說，如果還款期已超過1/3，也就是相當于已還了一半左右的利息，即便選擇提前還貸，償還更多的還是本金，而不能有效節省利息，因此，這時再進行提前還貸意義就不大了。

　　此外，對于提前還貸來說，很多銀行都規定要貸款一年以上，且提前一個月提出申請，在通過審批後，一些銀行還會根據客戶的不同情況加收一個月至兩個月的貸款利息，所以，貸款期限不滿一年的市民最好不要提前還款。

　　支招：房貸理財産品可減輕負擔

　　據悉，爲減輕客戶房貸壓力，包括工行、光大銀行在內的一些銀行已開通“以存抵貸”等房貸理財産品業務，在幫助客戶減輕負擔的同時，還可以讓市民獲得除活期存款利息以外的理財收益。

　　記者從光大銀行了解到，只要客戶在該銀行辦理了除質押貸款以外的個人貸款業務，並在還款賬戶中存入相應的活期存款，銀行就會將賬戶中超出規定數額以上的活期存款視爲“提前還款”，“抵扣”貸款本金，存的越多，獲得的收益也越多。值得一提的是，如果客戶遇到急事需要取錢，也可以隨時支取存在賬戶中的存款，不受任何限制。

　　提醒：選銀行貸款要先比較利率

　　對于買房貸款，銀行利率無疑是市民最關心的問題了，因此在貸款之前最好多走幾家看看，首先比較利率高低，如果利率相同，那麽就需要多咨詢一下，比較哪家銀行的審批條件更寬松、放款時間最快、後續服務更好。尤其要注意銀行方面對于提前還貸的規定，包括貸款多久可以提前還貸，提前還貸的最低金額是多少，提前還貸是否需要支付違約金等費用，以及是否可以隨時提前還款等規定。