“您好，我想咨詢下如果提前還房貸，需要辦理哪些手續……”昨天上午，在某銀行大廳，一位市民提出了這樣的問題，另外幾位市民也迅速地圍了上去。記者從大堂經理處得知，隨著下月起銀行房貸開始執行新利率，越到年底，咨詢提前還貸的人也越來越多。

　　據了解，受今年央行先後三次加息的影響，明年1月份各銀行的房貸利率即將按照最新利率執行。按5年以上貸款基准利率計算，房貸利率從年初的6.4%漲至7.05%。利率的漲幅超過10%，還款額也要相應的增加。因此，在臨近元旦還有兩個星期的時候，不少貸款買房子的市民開始糾結是否需要提前還貸，並集中前來咨詢。

　　不過，就記者調查，此番雖然來咨詢的市民比較多，但真正選擇提前還貸的並不多。“一方面是因爲提前還貸的條件比較複雜，另一方面是因爲很多客戶發現提前還貸其實並不劃算。”該銀行的大堂經理告訴記者。

　　據了解，在提前還貸方面，不同的銀行規定期限不同，有的銀行規定連續還貸半年後就可以提前還貸，而有的銀行則要連續還上三年房貸之後才能提前還貸，否則的話，銀行要向客戶收取提前還貸的違約金。采訪中記者發現，不少市民在了解自己的還貸規定後，仔細權衡，最終還是打消了提前還貸的念頭。

　　貸款還一半的、投資者等

　　五種人群提前還貸不合算

　　“我的房貸是否適合提前還？”這是不少購房者目前最爲關心的問題。針對市民的困惑，記者也咨詢了省城金融界的業內人士。據業內人士分析，就目前的情況來講，有5種人群不適宜提前還款。

　　一种是基准利率享受7折与8.5折之间的购房者没有这个必要。“由于已享利率优惠，即便利率调整前后月供之差也不会超过百元，因此不需要提前还贷。” 另外，等额本息还款已到中期的购房者其实也不宜提前还贷，因为这部分人已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的是本金，这种情况再选择提前还贷意义不大。

　　再就是，等額本金還款期已過三分之一的購房者也沒有必要，因爲等額本金開始還的錢比較多，後來越來越少。這部分人已將大額的錢還完了，剩下小額的貸款，即便漲了利率，利息也不是太多。

　　投資收益高于貸款利率的投資人士不適合提前還貸，否則得不償失。比如短期內有收益項目可投資的人群，如果這時候將錢都還進了銀行，將白白喪失了賺錢的機會。另一種情況是不久後還將需要銀行貸款的市民，現在若把錢一下子還進了銀行，等再去銀行申辦貸款時，基准利率有可能會上浮10%到30%，甚至更高。

　　貸款70萬按揭30年買百萬新房

　　明年起月供多了500元

　　“頭兩天收到了銀行平台發來的信息，提醒我從下月起，每個月要多往卡裏存400塊錢。這不，趁著今天周末休息過來咨詢下，這多出來的400塊錢到底怎麽算出來的。”前來咨詢的市民李先生告訴記者。和李先生有著相同困惑的人還不少，記者了解到，貸款數額越大，開始還款時間越短的購房者，受利率調整影響越大。

　　那麽從明年1月份起，按揭的購房者需要多交多少錢呢，記者這樣爲您算一筆賬：拿一套總價100萬的房子爲例，首付30萬元，70萬元按揭30年，采用目前比較普遍的等額本息還款方式計算，每月還款額將從4680元增加到了5180元。如此一來，每月要多還500塊錢。

　　“從下月起，貸款買房的市民可得注意月供金額的變化。千萬別因爲疏忽大意而拖欠了房貸，從而影響個人信用。”省城某銀行的大堂經理提醒道。

　　享7折優惠的業主，

　　提前還貸還不如將錢存銀行

　　“提前還貸條件複雜並不是最重要的，重要的是提前還貸未必真的劃算。”前來咨詢的市民裏，有位先生當初貸款基准利率是按8折計算的，也只貸了30萬元。如果他現在提前還款的話，需要交納的違約金就比漲利率多出來的利息貴。

　　據悉，如果貸款期限不滿足條件，卻要提前還款，那麽各家銀行都要收取一定的違約金。大部分銀行是按照提前還款金額的百分比收取，也有些銀行是按照貸款余額的比例收取，有的銀行是收取幾個月的利息，還有些銀行是收取固定的金額。“有一些客戶還沒怎麽著呢，就先把自己放在銀行的定期提了出來，其實往往沒有這個必要。我認爲想要提前還貸的市民，應該先到自己貸款的銀行咨詢後再做決定。過來算一下提前還貸的成本，再算一下自己要多拿的利息，權衡一下再去湊錢也不遲。”該銀行的大堂經理提醒道。

　　“如果把提前還房貸的錢定期存進銀行，其實賺的錢比我多交出來的利息還多呢。”有位市民算起了賬。據了解，2010年前的大部分購房者，貸款時享受的基准利率都是打7折的，那麽即便是今年加了3次息，明年還是按照加息後基准利率的7折執行，即4.935%的利率。而目前5年期的定期存款利率已經達到了5.5%。7折優惠貸款利率反而比存款利率還低，那提前還貸就不如把這部分錢存個5年定期了。

　　记者 孙姮

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　　在即將結束的2011年，央行共三次上調貸款利率。調息之後，5年期以上商業房貸在不同時間段將怎樣上漲？記者一一爲您列舉。

　　今年2月9日前办理的房贷：基准利率将从 6.40%上涨到7.05%，上涨0.65个百分点。今年2月9日至4月5日办理的房贷：基准利率将从 6.60%上涨到7.05%，上涨0.45个百分点。今年4月6日至7月6日办理的房贷：基准利率将从 6.80%上涨到7.05%，上涨0.25个百分点。

　　在商貸利率調整之後，公積金利率是怎樣變動的，記者也爲您一一列舉。

　　今年2月10日之前辦理的房貸利率將從4.30%上漲到4.90%；今年2月10日至4月6日辦理的房貸利率將從4.50%上漲到4.90%；今年4月7日至7月7日辦理的房貸利率將從4.70%上漲到4.90%。

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