房貸減負知多少

2012年6月8日和7月6日，央行兩次降息，五年期以上貸款由原來的7.05%降到6.55%，累計降了0.5個百分點。2013年伊始，多數老房貸也從元旦開始執行降息新利率，月供也將隨之“減負”。在房奴松了口氣的同時，也提醒購房者最好向貸款銀行客服進行咨詢，明確自己房貸調整方式和月供變化情況，保證還款賬戶中有足額資金扣劃，以免無意中拖欠月供，影響個人信用記錄。

對于正在貸款的購房者來說，基准利率的浮動還是比較抽象。“基准利率下調這些百分點，我的房貸月供究竟會減少多少？”這恐怕是大多數人真正關注的問題。

若以2012年6月8日前申请的一笔30年期的100万元贷款为例（上图），等额本息还款，按贷款时基准利率7.05%计算，月供为6686.64元。按照2013年1月1日起执行的新基准利率6.55%计算，月供则为6355.78元，每月还款额减少330.82元。这种方式两年的利差最大。而贷款时间在2012年6月8日至7月5日期间，当时的基准利率为6.8%，月供为6519.52。按照今年新执行的6.55%基准利率，每月还款额相应减少163.74元。如此算来，两次降息，百万房贷利息每年最多可省4000元。 【算算你的月供减了多少？】

誇張——小夥稱降息後可以再吃上肉

降息後，每月月供減少金額是市民普遍比較關注的話題。細心的80後新媽媽拿著計算器對記者說：“我們當時貸款執行的是7.05%的基准利率圖行天下，月供額爲3891.52元;執行新利率後,以5年期貸款利率6.55%計算，月供也能減少近150來元，雖然不多，但基本可以買一罐500克的進口奶粉了。”市民馬女士則笑言：“省下來的月供，足夠去大超市采購好幾次了！”市民小劉更直接的說：“月供少還了，減輕點負擔，終于又可以吃肉了。”　

悲催——還貸得至少提前一個月申請

“辦房貸提前還款，遭到銀行各種刁難。先是說現在提前還款的人很多，要填單子排隊等三個月以後通知了才能辦;然後又是你提前還款有三個月的違約金。”近日，有網友在微博上吐槽年底提前還貸太困難，被不少網友跟帖稱“有同感”。

记者探访发现，提前还贷申请期至少一个月，还要交还款金额3%左右的手续费，让“房贷族”们感叹，有钱还贷也不是一件容易事。 【详细】

今年房貸的壓力減小後，大多數“房奴”開始糾結得打起了小算盤：手中有閑錢了，是該提前還貸還是投資做理財呢？理財師表示，對于等額本息還款的貸款人而言，每月還款總額固定，本金遞增利息遞減，如果借款人已經還款到了中期，已經償還掉了大部分的利息提前還款還的是本金，提前還貸意義有限。而選擇等額本金，且還款期超過1/3時，借款人已還了一半的利息，如果此時提前償還，節省的利息並不多。

提前还款正是应了“理想很丰满，现实很骨感”的说法。例如，享受7折利率的老房奴，如果与银行签订了相关合同的前提下，按照调息后5年以上6.55%房贷基准利率计算，7折优惠后，利率仅为4.565%，相比5年期存款的年利率4.75%还低，此类存贷款利率出现了倒挂。而如果是纯公积金贷款，调息后5年以上公积金贷款利率由4.9%降至4.50%，同样低于同期定期存款利率。 【详细】

值辭舊迎新時節，手中有閑錢該提前還貸還是進行理財，讓不少“房奴”糾結。理財師表示，如果手中的閑錢足夠大額，即使是房貸利率較高，也可以購買理財産品的方式保全本金，獲取未來更大的投資機會。