原标题：房贷提前还贷是否划算 三种情况不宜提前还款

　　業內：四原則考察提前還款是否劃算

　　業內人士提醒，並非每個人都適合提前還貸，最好要綜合宏觀大環境和個人實際情況來判斷。年末是否該提前還貸，主要考慮四個問題：貸款利率、個人投資能力、個人短期資金需求以及經濟大環境。

　　首先，要看客戶貸款時簽訂的合同中所確定的貸款利率。若使用公積金貸款，年利率較低，僅爲4.5%左右，在這種情況下並不需要急于還款。而對于使用商業貸款的客戶來說，目前來看5年以上貸款利率一般爲6.55%，首套可享受8.5折~9折的優惠，二套房需上浮10%。在這種情況下，若前期簽訂合同時能享受到較低折扣利率的，也不必提前還款。

　　其次，是否提前還款需考慮個人的投資能力。資深按揭中介鄭大源指出，如果手頭有其他更好的投資理財項目如股票、基金、債券、理財産品等，若預計獲取的回報能夠覆蓋貸款成本，客戶最好將流動資金用于投資。

　　此外，從經濟大環境來看，目前仍處于降息通道，短期內加息的可能性不大。客戶“借的錢越多、時間越長就越好，不必急于還款”。

　　最後，鄭大源建議，還要考慮未來一段時間是否需要流動資金。

　　理財專家：三種情況不宜提前還貸

　　一、簽訂貸款合同的時候享受7折到8.5折的利率優惠。由于已享受較低折扣的利率優惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內無降息動作，即使明年1月1日按照最新利率執行，利息也只會比前期更低。

　　二、等額本金還款期已過1/3的購房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到後期，所剩的本金越少，因此所産生的利息也越少。在這種情況下，當還款期超過1/3時,借款人已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

　　三、等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算並逐月結清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

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