原标题：房贷提前还贷是否划算 三种情况不宜提前还款

　　提醒一：

　　罰息數額各有差異

　　市民在選擇提前還款時，一般會支付一筆手續費，也稱爲“罰息”或“違約金”，一般在合同裏面會寫明。

　　記者比較發現，各家銀行手續費差異較大。有的銀行可以不收手續費，而有的銀行則需要收實際還款額1~3個月的利息，甚至有的銀行需要收取實際還款額3%的手續費。

　　國有大行工、農、中、建、交裏，交行提前還款不收手續費，而工行需要收2~3個月的利息作爲手續費，其他銀行則需收1個月利息。其中農行在貸款三年內提前還款的收一個月利息作爲手續費，三年後則不收手續費。

　　大部分股份制銀行都表示不收手續費。而浦發銀行則表示若提前兩年還款需收取還款金額3%的手續費，兩年後則不收手續費。

　　外資銀行一般是根據已經還款年限收取差異收費。如花旗銀行，一年後提前還款需收取還款金額2%的收費，兩年後收費降至1%，三年後則不收手續費；彙豐銀行三年後提前還款不收手續費，兩年後提前還款至少收取2萬元的手續費，一年後提前還款至少收取3萬元手續費。

　　提醒二：允許提前還貸時間不同

　　此外，允許申請提前還貸的時間也不一樣。大部分銀行都要求至少還款一年後才可以申請提前還貸，但也有個別銀行表示隨時可以申請提前還貸。

　　在國有行裏，中行、建行需要還貸一年後才可以申請提前還貸，工行需半年才可以提前還貸。

　　此外，招行、交行、東亞等銀行都需要一年後才能申請提前還貸，華夏銀行則表示可以隨時申請還貸，“目前還沒有變化。”

　　“一般房貸金額較大，若無特殊原因，一年內很少有客戶會提前還貸。”一位銀行房貸部門的工作人員表示。

　　提醒三：

　　調整利息周期不同

　　一般房貸期限都在10年以上，在這個周期裏，央行調整利息是難免的，而各家銀行根據調整利息的時間也不一致。工行、農行、建行等中資銀行大都一般是每年1月1日開始按照最近的央行基准利率調整爲新的還款利息。

　　外資銀行一般會選擇在當月或當季度調整。東亞銀行是在央行調整利息的第二個月開始按新利率執行，花旗銀行是在下一個季度初按照新利率執行，而彙豐銀行當日便開始按新利率執行。

　　對于房貸族來說，哪種調息方式更劃算？專家表示，如果處在降息通道中，顯然是越快調整越劃算；若在加息周期周，則是越晚調整越劃算。