供房族手有余款 提前还贷不如组合理财 紧急备用金可购“积利宝”，教育储蓄选基金定投 作者：梁锦弟

來源：南方都市報    2015年06月04日 星期四    編輯：南都   版次：DA04   版名： 经济线+理财

    本期理財嘉賓：東莞農商銀行鳳崗支行理財師　羅迪秋

    理財案例：王先生29歲，妻子30歲，有一個兒子2歲。王先生在國企工作，每月工資5000元，五險一金，妻子在私企工作，月工資4500元，三險一金，均無商業保險。他們現有房屋一套，商業貸款月供3800元，目前房屋簡裝出租，月租金1500元。其他年收入14000元。

    活期存款有5萬元，定期2萬元，除去房貸夫妻倆月支出2500元，孩子父母帶，父母現無需供養。

    目前生活沒有任何壓力，王先生和他的妻子考慮是否提前還貸？

    理財分析：王先生夫妻雙方利用自己每月的收入，即可應付房貸的月供及日常的支出，並有較高的存款結余。王先生家庭處于成長期，子女教育規劃、父母日後老年贍養、自己的退休生活保障等問題擺在眼前。王先生應該將更多的儲蓄用于子女教育規劃、父母養老等其他家庭理財目標。

    綜上考慮，王先生和他的妻子沒必要提前還款。另外今年證券市場行情較好，王先生應充分抓住投資機遇，配置部分股票和基金，提高理財收入。如果提前還貸，則可投資資産將減少，不利于資産理財增值。

    另一方面，王先生一家現金流量充裕，但結構不太合理，現金流入中工資薪金的比重過高，理財收入較少，現金增值速度過緩。

    家庭保障相對缺失。王先生和太太除了社保外，沒有更多的保險保障。一旦發生人身安全意外，家庭將會出現較爲嚴重的經濟問題，因此在理財規劃中應首先實現家庭成員的保險保障。

    理財建議：理財師認爲，王先生目前的人生階段屬于家庭成長期，處在資本積累的階段。家庭理財的重點是夫妻自身的保障(壽險、健康險、意外險、醫療險)、子女教育金儲備、父母的醫療儲備金、生活目標基金的積累。分爲以下三部分：家庭備用金、教育投資計劃、補充商業保險。

    理財師建議，王先生應該准備一定金額的備用金應對突發事件産生的現金需求。具體而言，王先生可將持有一萬元(一般爲家庭支出2至3個月的基本支出)作爲緊急備用金。這1萬元可投資到期限靈活的現金管理類産品，如購買東莞農商銀行T + 0“積利寶”等貨幣基金，可以隨時轉出，立即到賬，流動性強。

    做好教育儲蓄投資規劃。王先生的兒子目前2歲，由于子女教育在時間上沒有彈性，且教育費用不能承受較大投資風險。建議選擇風險相對較低的、時間相匹配的教育儲蓄保險産品爲孩子做一些基金定投，作爲日後教育金的積累補充，減輕壓力。

    雖然王先生夫婦都有三險一金與五險一金，但無補充商業保險，在重大疾病保險和意外險方面夫妻二人都沒有配置，所以從家庭風險保障方面考慮，王先生可以爲自己、妻子以及父母購買重大疾病保險和意外保險，花小錢，獲得大的保障，這不失爲一種家庭投資理財的好方法。

    采寫：南都記者 梁錦弟

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    深挖增收資源 東莞農商銀行巧幫石排村致富

    南都訊 記者梁錦弟 通訊員陳傑成 授人以魚不如授人以漁，東莞農商行就是這麽做的。日前，東莞農商銀行相關負責人赴對口幫扶貧困村———望牛墩鎮石排村共同探討幫扶工作及增收措施的方案，農商行不僅給予資金支持，還幫助石排村“造血”，深挖增收資源，真正脫貧。

    據悉，石排村今年將計劃完成村內治安圍牆建設、村內舊橋梁維修、文化廣場設施建設等三項民生建設工程。此次，東莞農商銀行將爲石排村提供文化廣場部分設施建設的資金支持，並爲石排村的增收措施出謀劃策。