目前，長春市已開始執行首套房公積金貸款最低首付20%的標准，首付標准和貸款利率紛紛下調，使購房者房貸壓力變小，有貸款購房打算的人越來越多，如何貸款更經濟，提前還貸咋樣更實惠，已經成了房奴們最爲關心的話題。

　　不同銀行的政策也有不同

　　通常，商業貸款分爲等額本次和等額本金兩種形式，不同的購房者要根據自身的收入狀況來選擇適合自己的方式，通常等額本息比較適合收入穩定、手頭資金較爲緊張的購房者，因爲這樣每月的還款額相等，比較方便個人對于手上資金的把握，但其總利息也是所有還款方式中最高的；而對于手頭相對比較寬裕的購房者來說，則可考慮選擇等額本金的還貸方式，雖然這種還貸方式初期月供比較高、還款壓力較大，但與等額本息相比，可以節省大量利息支出，後期的月供還貸會逐漸減少，利于安排其他投資理財規劃。

　　多數購房者會認爲各家銀行的貸款政策是統一的，實則不然，選擇合適的銀行貸款也能爲借款人省下不少利息，實際上各家銀行在貸款政策和貸款産品上是存在差異的，因此購房者需要結合各自本身的特點，對各銀行的貸款政策做到心中有數，爭取選擇利率最低貸款額度相對最高的。

　　提前還貸最好在還款前期

　　不少人手上有了一定的資金後，總希望先把房貸還了，事實上，並非所有提前還貸都是劃算的。要不要提前還貸，首當其沖要考量能否讓個人的資金收益達到最大，同時也要時刻關注貸款余額以及利率的變化。如果您還處于還款初期，由于還款利息的支出通常集中在這個時期，因此借款人選擇在還款前期提前還款相對來說比較合適。

　　隨著部分市民的個人收入不斷提高，想要購買二套房的購房者也會考慮提前還貸，貸款買房初期，大多人會商業貸款或公積金貸款，由于公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少，因此，如果您想提前歸還貸款，優先選擇利率較高的商業貸款會比較劃算。但值得注意的是，若您采用了等額本金的還款方式且還貸期已超過1/3，借款人後期償還的基本爲本金，利息的多少不會隨銀行利率的波動而發生太大起伏，這種情況下就沒有太多提前還款的必要了。此外，絕大多數的銀行基本都爲全部提前還款、部分提前還款兩大類，而全部提前還款法是最節省利息的方法，辦理手續也最簡單，但通常選擇這種方式的購房者一般手上的資金比較寬裕，手上資金較緊張的購房者要謹慎選擇。

　　租貸結合很靠譜

　　由于公積金貸款額度有一定上限，部分購房者也會選擇商貸+公積金貸款的組合貸款方式，這種情況下，最好盡可能地拉長公積金貸款期限，以縮短商貸利率。這樣，在每期還款額差不多的情況下，就能使還款額中商貸所占的部分更大，比如同樣爲100萬元的貸款額度，15年商貸與30年公積金貸款的成本比15年公積金貸款和30年商貸組合要劃算。

　　由于在目前的公積金貸款政策中，貸款年限是依據房齡和主貸人的年齡來決定的，所以對于剛剛結婚的夫婦來說，如果夫妻兩人的年紀有一定差距，應盡量讓年輕一方做主貸人，這樣也可以拉長公積金的貸款期限。如果您是租房的話，可以先使用公積金來負擔房租，未來一旦有買房計劃，可提前算好時間停止取用公積金租房，再進行貸款，這樣的租貸結合的形式可以更靈活的使用公積金。

　　新文化记者 李倩

（責任編輯：HN666）