銀行存款准備金的多次上調，如今大型金融機構的存准金已經達到曆史新高21.5%，導致銀行資金面全面吃緊。

　　一年前按揭购房者若是想提前还房贷，不仅会被视作违约要扣违约金，还得排队预约等上几个月。如今，频呼缺钱的银行除了融资、猛发理财产品，也在提前还贷上放低了门槛，鼓励早期7折客户提前还贷。记者调查发现，目前多数银行规定，客户贷款满一年以上提前还贷免收违约金，部分银行还缩短了预约时间。尽管银行纷纷为提前还房贷开绿灯，但饱受加息之苦和通胀飙高的按揭客户明显“不接招”，一位总部在深圳的股份制银行相关负责人也对记者表示：“目前，办理提前还贷的客户并不多。 ”

　　銀行：降低門檻鼓勵提前還貸

　　記者日前致電建行楊浦支行住房信貸部，一位工作人員表示，如果市民簽署的是2009年1月份以前的老版借貸合同，未滿一年將收取提前還款金額的3%，滿一年以上則不收取違約金。換言之，2009年1月份以前，在建行辦理個人房貸的市民現在還款是不會産生違約金的。對于2009年1月以後簽署借貸合同的客戶來說，貸款滿1年以內收取違約金爲提前還款金額的3%；貸款滿1—2年則收取2%；滿2—3年收取1%；3年以上則不會産生違約金。以目前區段來看，當前有還款計劃的市民恐怕要支付提前還款金額2%的違約金。

　　该工作人员还提到，提前还款最低额度为6个月还款额，此外，“公积金贷款无需排队，而商业贷款仍需提前2个月预约。 ”

　　工商銀行（601398）一位客服人员告诉记者：“如果贷款满一年，则不会产生违约金；如不满一年，则需支付违约金为提前还款金额的5%。提前还贷的最低额度为6个月应还款。”至于办理流程，上述工作人员表示：“在约定还款日提前10个工作日预约，前往网点办理业务时需要携带身份证、借贷合同、上个月房款对账单和账号。公积金提前还贷流程与商业贷款相同。 ”

　　與國有大行相比，股份制銀行在提前還貸上顯得更爲寬松。其中，民生銀行（600016）和南京銀行（601009）的工作人員明確表示：“不收取違約金。”民生銀行甚至能周一預存款到賬，第二天即可完成提前還貸。

　　前述股份制银行相关人士也对记者表示：“银行在早前的7折乃至8.5折房贷业务上已无利润可言。所以银行当然希望7折房贷的客户能够提前还贷，一方面银行的存贷比指标能得到缓解，另一方面利润还会增加。 ”

　　按揭客：提前還貸or投資？

　　本科读自动化专业的小陈毕业后进入一家车企工作，大学在松江生活了4年的他，最后家也安在了松江。 3年前，松江的房价虽说不低，但至少没有现在这么高。由于女朋友也在上海工作，俩人当即一拍板，既然决定在上海定居，还不如一步到位，最后在双方父母的资助下，小两口买了一个小三室。首付多付了一点，还有60万商业贷款。

　　時至今日，小陳猜對了房價走勢，但沒料想到，現在的物價會膨脹的如此厲害，3年前花10元錢，還能在大學城的美食城吃上一份菜量很足的蓋澆飯。如今，只怕這個價錢要翻番了。

　　他也沒有料到，銀行都主動發短信來建議提前還貸，“這在以前是不可能的，之前，提前還貸還要扣違約金，還要排長隊等上幾個月，爲避免吃太多利息，盡管剛畢業，我們還是選了10年期的貸款”。加息周期下，每次一提息，小陳也會記得多往房貸賬戶裏打幾百塊錢。不過值得慶幸的是，兩人當初買房還趕上了7折優惠。

　　小陈的女朋友在一家广告公司工作，对于刚刚毕业的大学生来说，将近5000元的薪水不低也不高。而小陈除了工作之外，在本科期间就和同学合伙开网店，几年下来，网店规模在逐渐扩大，这份副业的收入也如滚雪球一般增长。 3年，两人攒下来将近10万块。

　　是繼續投資，還是拿這筆錢提前還貸，和大部分房奴一樣，小陳要考慮兩個問題：一方面，加息周期下，房貸負擔在加重；另一方面，現在通脹嚴重，貸款利率高企，還貸未必換算。

　　記者也替小陳算了一筆賬，按照他的情況來講，提前還款最終將會節省利息44811元。小陳的最後還款期也由2020年11月提前到2018年10月。但值得注意的是，和其當時的7折利率4.16%相比，如今行情是基准1.1倍，7.48%，兩者之差爲3.32%，已超過1年期定存3.25%。簡言之，將錢“借”給銀行比將錢“還”給銀行的收益更大。小陳也感歎，“負利率時代，錢拿去還房貸，還不如去投資自己的網店”。

　　盡管銀行鼓勵存量優惠客戶還貸，但深發展理財專家亦提醒按揭客戶，如果使用的是等額本息還款法，且已進入還款中期，所償還的更多是本金，能夠節省的利息有限，提前還款意義不大。如果使用的是等額本金還款法，則要分兩種情況看：處在還款初期(3年內)的話，提前還貸是比較劃算的，因爲月供中利息多于本金；若還款期已過1／4，此後在月供的本金和利息構成中，本金開始多于利息，也不適合提前還款。