又一年過去了，手中有一些閑錢的房貸一族開始考慮提前還貸，減輕月供壓力。記者走訪各大銀行發現，想提前還房貸的市民不在少數。多家銀行網點工作人員說，近一個月咨詢提前還貸業務的市民明顯增多。理財師表示，對有些房貸一族而言，現在提前還貸未必合適；建議那些有此計劃的市民先算賬再決定。

　　明年月供未加码 还贷节点没见挤

　　“年終可能還有一些獎金，我平時又攢了不少，准備提前還一部分房貸，這樣我每個月的還款壓力會小一點兒。”市民王女士告訴記者。2005年，她在鐵東區購置了一套130多平方米的房子。她首付了三成，向銀行申請了近30萬元的貸款，等額本息還款共15年。

　　每月不菲的還款金額和長達15年的還款期限，讓王女士倍感壓力。“15年利息就17萬多，感覺這部分錢花得心痛。”王女士說，這幾年，她的收入不少，最近計劃提前還一部分房貸，以減少今後的還貸壓力。

　　記者調查了解到，近來，像王女士一樣，用積蓄或年終獎准備申請提前還貸的人不在少數。

　　建行鞍山分行一家營業網點的相關負責人表示，一般在春節前後，申請提前還貸的市民比較多一些。而在其他國有銀行，記者也了解到，目前咨詢和預約還貸的客戶量比平時多了一些，但遠不如前兩年那樣集中。

　　據一家銀行信貸部的工作人員介紹，由于2013年央行沒有加息，2014年5年以上的貸款利率將會按照2012年執行的標准執行，也就是說房貸客戶的月還貸額並未增加，所以提前還貸的客戶量沒有像以前那樣有明顯的增長。

　　“一般央行加息，對老房貸客戶從第二年1月份才開始執行新利率，所以很多房貸者選擇在年底提前還貸。但2013年央行未加息，老百姓手裏有了余錢雖然會選擇提前還貸，但提前還貸的‘節點’正在弱化。”一名工作人員這樣解釋說。

　　提前還貸不一定省錢

　　建設銀行鞍山分行個人信貸部相關負責人對記者透露，一般根據貸款合同的約定，提前還款按規定需要支付一定額度的手續費。

　　提前還貸或省利息，但不一定省錢。一理財師向記者介紹，比如是等額本息的貸款，現在還款期已經超過1/3，在這樣的情況下提前還貸並不能省錢。提前還貸，本金減少，肯定是可以在一定程度上減少利息支出，但是少還了利息並不代表劃得來。有些市民的貸款如果已經還到了一定期數，即使提前還款，節省的更多的是本金，而不是利息，提前還貸意義不大。“尤其是利率享受了優惠的市民，更不建議提前還貸，因爲利率有優惠現在是‘占便宜’的，提前把貸款還了，以後再辦貸款，利率不能這樣優惠了，相對不劃算。”

　　處于還款初期的借款人及借款人手頭資金能夠支付房貸剩余尾款，卻不能滿足其他方面資金需求時提前還貸比較劃算。

　　提前還房貸還是買銀行理財産品？

　　有專家認爲，選擇提前還貸，還不如用這筆資金購買理財産品。“年底手裏有閑置資金，是提前還房貸，還是買銀行理財産品，需要看成本和收益比較。”就是說，有10萬元錢，拿來提前還貸，還是買銀行理財，要看哪個利率更高。

　　記者采訪中發現，商業銀行理財産品的預期年化收益率已連續5個月上漲，進入12月更是以每周上升近0.1個百分點的速度持續攀升。5%已成爲銀行理財産品預期收益率的起步價，6%的理財産品也很常見，部分小型商業銀行近期已發行了預期收益率7%的理財産品。有些銀行的開放式超短期理財産品的收益率水平出現了翻倍上漲。如浦發銀行一款理財産品預期年化收益率已經達到6%，鞍山銀行一款理財産品，310天，預期年化收益率達到6.2%。

　　而貸款一族目前多爲5-30年（含30年）貸款，也就是大部分人的住房貸款，央行基准利率爲6.55%；如果市民的房貸利率享受7折，實際房貸利率爲4.585%；享受8.5折，房貸利率爲5.5675%；9折則是5.895%，都比當前銀行理財産品的預期收益率低；如果房貸利率上浮10%，達到7.205%，則比大部分理財産品利率要高。

　　如果市民選擇用閑錢還貸款而不是做穩健的投資，那麽這部分資金不但不能帶來額外的收益，也不能在有資金需求的時候隨意取出、發揮作用。有理財師表示，一方面，市民手中的閑置資金拿來買銀行理財産品，能獲得比貸款利率高的收益率，不僅能彌補貸款的成本，還有額外收益；另一方面，市民還需考慮通貨膨脹的因素。

　　记者 赵晓英