無論是從房貸申請人自身的資質，還是房産本身的情況，受訪銀行表現出更趨謹慎的態度，特別是對“假按揭”、資金杠杆等給予更大關注。部分銀行稱：正在研究考慮提高首付比例。

“首套房貸款折扣最優可到8.5折，如果一切資料齊備、手續順利的話，平均2周可完成審批，1至2周可以放款。”建設銀行某支行負責人表示。

據悉，開年以來，上海首套房按揭貸款利率出現下滑。其中，交行、建行等多家銀行表示對首套房執行最優利率8.5折。

一路向上的房價，不斷放寬的流動性，兩種因素疊加，促使銀行涉房貸款明顯放量。據央行上海總部統計，今年1月份上海地區個人住房貸款單月增加346.3億元，單月增量打破去年9月份所創紀錄，創下近3年來新高，環比多增139.9億元，同比多增243.1億元。

春節前，央行和銀監會聯合發文調整個人住房貸款政策，一時間，個人住房貸款“加杠杆”引起廣泛討論。

近日，央行行長周小川表示，個人住房加杠杆邏輯是對的，住房貸款應該有大力發展的空間，“個人住房貸款在銀行總貸款的比重還是偏低的。”

“周小川的此番讲话，释放了信号，银行会进一步扩大房贷业务规模；楼市继续维持低首付、低利率，买房的杠杆率提高，对于银行来说仍属可控和可承受；银行 的风险和坏账目前主要集中在企业和地方债务，并非家庭和个人住房贷款方面，对银行来说，房贷资产依然是银行的优质资产。”融360房贷分析师胡飞船对 《国际金融报》记者表示。

房貸利率下调

今年2月，央行和銀監會曾下發通知，在不實施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，原則上最低首付款比例爲25%，各地可向下浮動5個百分點。

此次房贷新政出台后，多家银行积极响应。工行有关负责人表示，该行在不实施“限购”城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首 付款比例为25%，各分行可根据当地情况向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款 购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。

之前，央行規定個人住房貸款利率浮動區間下限保持基准利率的0.7倍。據在線金融搜索平台融360統計，在該浮動區間內，2月上海首套房平均利率折扣爲8.8折，執行利率爲4.30%，在貸款利率方面，最低的是彙豐銀行8.2折，最高的是華夏銀行9.7折。

房貸利率已降至近年新低，一线城市房贷呈现放宽趋势，折扣加大。央行行长周小川近日表示，中国房贷比重偏低，房贷仍是银行的优质贷款，考虑给予银行更大 自主权。业内分析人士认为，这一信号释放意味着银行会进一步扩大房贷业务规模，低首付、低利率政策也将持续，二三线城市老百姓买房贷款更加轻松。

记者统计整理发现，近期，部分银行正不断调低房貸利率。以沪上的银行为例，大部分银行已可提供8.5折甚至更低的房貸利率。上海一家农商行年后推出的优 惠个人住房按揭贷款，对首套购房商业贷款可享8.3折；首套房还清，购买二套房商业贷款也可享8.3折优惠；另外还新推业务，可对司法拍卖房产办理按揭业 务贷款。

市场分析认为，如果在风险可控的前提下，首付比例还有下调的空间。之前首套房首付30%时，市场上还有一种首付贷产品，为首付 不够的人群提供首付贷款，费用率能达到百分之十几甚至二十几。而且这种贷款产品的坏账率在整个信贷市场还是比较低的。所以，购房人群对银行来说是优质客 户，只要严格做好贷款审批工作，即使首付下调，也能够做到风险可控。

審批周期縮短

除了房貸利率有所优惠，商业银行房贷在贷款审批速度方面也有所加快。

據上海某房産中介相關人士說，原來貸款審批要40天左右，現在資質好、資料齊全的貸款申請，兩周就能批下來；放款也較快，以前放款最快也要過戶後1個月，現在最晚也就25天。

工商銀行闵行區支行人士告訴《國際金融報》記者，“現在審批加放貸確實只需要1個月左右。”

不過，公積金貸款和純商業貸款的放貸時間還有區別。工商銀行的信貸部人士告訴記者，住房貸款的審批時間大概在1個月左右，公積金貸款的房貸時間爲2周，純商業貸款的房貸時間只需要1周。

记者了解到，一般来说，银行都是在借款人的公积金贷款申请审批通过，上下家成功办理过户并成功拿到交易中心发布的新房产证之后，才会发放公积金贷款。由 于之间的审批流程较多，所以此前公积金贷款审批到放款的周期一般在1至3个月之间，甚至更长的时间。而且有些地方规定需要在商品房主体工程结顶之后才发放 公积金贷款，这样就导致公积金贷款放款周期更长，所以很多开发商都会要求购房者选择商业贷款。但是有些地区在成立起市公积金管理中心之后，该市的公积金贷 款放款周期大大缩短。例如广州、上海等省市，就基本实现了公积金贷款的快速放款，审批通过的公积金贷款一般在7至15天内，就能正常放款。

甚至有銀行推出了基于互聯網平台的房貸“神器”，可以在線辦理房貸業務，稱最快24小時內完成審批。例如招商銀行推出的“雲按揭”，已經在多個省市上線。

对各大商业银行来说，个人房贷虽然收益有限，但风险较低，受到青睐也很正常。一家股份制银行相关人士表示，目前行里给个人房贷的额度安排较为充裕，当前 经济形势不明朗，对一些小微企业客户的信贷投放有所收紧，个人业务的重点放在房贷和消费上。“年初银行额度较宽松，同时房地产销售也持续火爆，可能个人房 贷规模还会继续上扬一段时期”。

業內人士指出，在經濟下行壓力較大的情況下，個人進行企業經營的成本越來越高，風險也變大，相比個人消費貸款，個人經營性貸款火熱程度勢必會差一些。

“預計未來銀行房貸折扣力度加大，發展房地産個貸市場，一線城市估計會加大折扣力度，非限購城市貸款買房更輕松。”一位銀行業人士對記者表示。

貸款門檻提高

上海的商业银行房貸利率虽然向下浮动，但相应的贷款门槛却提高了。多家银行相关负责人向记者表示，虽然贷款利率优惠，但银行对房龄、购房者征信以及贷款额度等方面提高了标准。

首先，在貸款房齡方面的要求更嚴格，比如，房屋面積小于60平方米、房齡超過20年的客戶，只可付四貸六；此外，2月份開始，若上一套房的公積金沒結清，購房者便不能付三貸七，最多只能貸六成，而原來只要商業貸款結清，即使公積金貸款沒結清，也可以貸七成。

浦發銀行某營業網點貸款負責人也稱，目前浦發銀行貸款利率爲8.6折，但要享受該優惠，除了滿足貸款基本要求外，貸款額度必須在200萬以上，目前常批的是8.8折。

“雖然最低貸款優惠可達8.5折，但各家行會有一些條件，比如購買與銀行合作的樓盤或者購房者自身征信條件好、還貸條件穩定等。”建行有關負責人表示。

周小川還在講話中指出，在宏觀和微觀審慎監管框架下，將來應更加強對銀行總體健刻度的考核，讓銀行有更大的自主權來決定他們對不同客戶采取什麽樣的政策。