●北京公積金、商貸提高二套房首付比例，今起執行以網簽爲准

　　●“无房有贷”首付仍为6成，公积金二套房貸利率仍为1.1倍

　　以一套評估價爲200萬的二手房爲例（貸款年限爲20年），新政實施後，貸款額度和月供會發生如圖變化

　　今天起，北京公積金貸款和北京市商業銀行將實行新的房貸政策。購房者使用公積金貸款或北京市的商業銀行申請貸款二套房時，首付款比例都由原來的6成提高至7成。

　　在“國五條”北京細則公布一周後，北京公積金貸款和北京市商業銀行房貸政策的新政也落地了。昨天，北京住房公積金管理中心和央行營業管理部分別下發通知，購房者使用公積金貸款或北京市的商業銀行申請貸款二套房時，首付款比例都由原來的6成提高至7成。從今天起通過網簽的購房，都將按照新政策執行。

　　“無房有貸”二套房首付仍爲6成

　　此前北京公積金二套房的政策是，貸款首付款比例不得低于60%，貸款利率爲同期首套住房個人貸款利率的1.1倍。昨日，北京住房公積金管理中心公布了《關于實行住房公積金個人貸款差別化政策的通知》，提出借款申請人購買第二套住房申請貸款，其貸款首付款比例不低于70%。

　　不過，對于在市住建委房屋交易權屬信息查詢系統中顯示無房，但通過中國人民銀行征信系統、北京住房公積金管理系統查詢，有1筆個人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請人，仍執行貸款首付款比例不低于60%的政策。相關人士解釋說，政策中提出的1條購房提取記錄，並非是一次提取。比如購房人之前購買過一套住房，但針對這套住房提取過多次公積金，也只會認定爲1條購房提取記錄。

　　公积金二套房貸利率仍为1.1倍

　　業內人士表示，現實中不少購房者是“賣小換大”，賣掉之前小的房子換大一點的，改善居住條件。這類人群往往之前有過貸款記錄，但新購房仍然是自住的需求。此次公積金貸款首付調整，對于“無房有貸”的情況並沒有上浮，體現出雖然調控加嚴，但公積金貸款仍然支持自住的剛需購房。

　　同時，昨天發布的通知中，並沒有提及二套房公積金貸款利率的調整，因此可見仍然將執行1.1倍的利率。

　　此外，新政還在貸款資格審核、貸款額度、月還款額、借款申請人繳存要求、加大住房公積金違規行爲的懲處力度等方面，提出了進一步加嚴、收緊的新規。

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　　二套房認定標准略“寬松”

　　昨天，央行營業管理部對北京市商業銀行房貸政策作出調整。自今天起，對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于70%。與公積金貸款政策類似，對在北京市住建委員會房屋登記信息系統中顯示無房、在央行個人信用信息基礎數據庫中有一筆住房貸款記錄、第二次申請貸款購買住房的家庭，仍執行首付款比例不低于60%的政策。

　　而此前，北京市商業銀行對二套房的認定標准是“既認房又認貸”。一國有銀行人士表示，新政對名下已無房産記錄的二套房購買者政策略微寬松，可能是考慮到一些改善性的購房需求。

　　此次商贷新政并未对贷款利率做调整。银行人士表示，将会坚持现在二套房利率1.1倍的政策，在此基础上，各行也有一定自主权。（记者 苏曼丽）

　　■ 解读

　　貸款額度

　　購買首套90平方米以下自住住房的，個人信用等級爲AAA級，貸款最高額度上浮30%；個人信用等級爲AA級，貸款最高額度上浮15%

　　購買90平方米以上非政策性住房和第二套住房的，貸款最高額度不再上浮，且不超過80萬元

　　购买经济适用房的低收入职工，貸款額度不受月收入限制

　　首付比例和利率

　　購買第二套住房的貸款首付款比例不得低于70％、貸款利率爲同期首套住房貸款利率的1.1倍；“無房有貸”申請者仍執行貸款首付款比例不得低于60％、貸款利率爲同期首套住房貸款利率1.1倍的政策

　　還款金額

　　人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上不低于其月收入的50％

　　月還款額在不低于貸款月最低還款額的基礎上，應不低于住房公積金的月繳存額，使住房公積金全部用于住房消費

　　算賬

　　1 提取记录写入认定标准

　　首套自住住房如何認定？昨日公布的新政也明顯加嚴。此前，公積金貸款對于二套房的認定爲“認房又認貸”，即只要名下有房或是有貸款記錄的，都將被認定爲二套房。但新政規定，通過北京市住房和城鄉建設委員會房屋交易權屬信息查詢系統、中國人民銀行征信系統和北京住房公積金管理系統及其他盡責調查，查詢借款申請人無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄的，爲首套自住住房。

　　這意味著，除了“認房又認貸”，只要有過公積金購房提取記錄的，也將被認定爲二套房。比如之前全款購房後，購房人提取過公積金，即便房子已賣出，也沒有過貸款記錄，但也不會被認定爲首套房。將提取記錄加入首套房的認定標准，這在北京還是首次。

　　不過，這只限于公積金購房提取記錄，而如果是因租房、裝修等其他非購房的情況提取公積金，則與首套房的認定無關。

　　2 二套房貸款額度不上浮

　　目前，北京公积金贷款的最高额度为80万元，每个人貸款額度是根据贷款人的月收入等因素确定的。不过，对于《个人信用评估报告》评定的信用等级为AAA级的借款申请人，貸款額度可上浮30%，即104万元；AA级的借款申请人，貸款額度可上浮15%，即92万元。

　　新政中收紧了公积金貸款額度。新政提出，根据借款申请人的月收入确定貸款額度。借款申请人每月偿还贷款后，保留的人均生活费不得低于北京市的基本生活费标准。不过，购买经适房的低收入借款申请人，貸款額度可不受月收入限制。

　　此前公积金貸款額度确定标准中，要保留的生活费为400元，此次新政中的基本生活费标准，按照相关部门公布的数据，为每月不低于980元。如果借款申请人为单身的，每月保留生活费至少980元；借款申请人为已婚的，每月保留生活费至少1960元。此次要保留的生活费增加了将近一倍，这意味着可以贷款的额度会相应降低。

　　此外，上浮標准與購買住房面積大小以及申請人信用等級有關。

　　3 月还贷额不低于月缴存额