“我的房貸每月2號還款，之前月供都是4900多元，這個月來短信提示我近5100，多了100多元。不是說去年5次降息，我的房貸怎麽反倒是比以前還多了？”不少市民反映，1月份月供不但沒下降，反而比之前還要高。

降息後今年1月份

月供不降反升

帶著讀者的疑問，沈陽晚報、沈陽網記者采訪了多家銀行了解到，盡管各家銀行都從2016年1月1日開始執行央行降息後的新標准，但部分貸款購房者在1月份恐怕不能立刻享受到降息帶來的實惠，尤其是1月還款時間較爲靠前的市民，月供不降反升的情況並非個案。

“为什么央行降息了，而我的1月份月供不降反升呢？大部分客户是每年1月1日调整最 新利率的，我行会根据客户剩余本金、剩余期限、最 新执行利率重新计算月供金额，重算月供时，因为利率下降，本金归还速度加快，1月份归还的本金会比平时有所增多，所以2016年1月份月供会有所增加。亲，记得1月份多存些月供，省得影响个人信用记录。”在沈阳一家股份制银行工作的张小姐在朋友圈发微信解释，1月份月供为何会“不降反升”的缘由，所以得到了2月份，降息对房贷的影响才将真正显现。

月供“逆增”

是分段計息惹的禍

1月份“月还息”增加，是分段計息惹的禍。今年1月的还款中，不仅12月份的部分依然要延续去年的高利息，而且还要承受1月份降息后还款本金的上浮。

購房者1月的月供由2015年12月按舊利率計息和2016年1月新利率計息兩部分組成。以1月5日爲月供還款日的置業者爲例，2015年12月5日至31日，共27天，將按照降息前利率、按天計算利息，也就是說，購房者貸款1月份大部分天數裏，並沒有按低利率計息。

由于每年最後一個月銀行利率是按天計息，因此12月月供的總計息天數是31天，並非平日裏每月30天的計息基數。當按天計息時，12月多出來的一天利息可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款者，月供“逆增”的可能性會更大。

理財收益高于還款額

提前還貸不劃算

不少貸款者盤算著要提前還貸，對此，有銀行理財經理分析，如果之前享受7折、8.5折優惠利率和辦理公積金貸款者，在降息的情形下提前還貸未必劃算。

“买房的市民都申请到了在基准基础上打8.5折、甚至7折的优惠商贷利率。2016年起，这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%，而对于公积金贷款者来说，2016年的利率将降至3.25% ，均已低于目前银行理财产品的收益水平。”目前一些理财产品收益能达到4.5%，这意味着房贷者只需要对资金进行合理配置，收益除去需要支付贷款利息还能有剩余，比把钱拿去提前还贷更划算。

此外，市民用等額本息的方法來做貸款，如果沒超過貸款年限三分之一，那麽提前還款還是比較劃算的；如果要是等額本金，沒超過整體貸款年限四分之一，可做一部分提前還款；如果已超過這個年限，比如貸了15年，已還了10年以上，就沒必要。

沈陽晚報、沈陽網主任記者高薇