楚天金报讯 综合消息 从2016年1月1日起 ，大部分银行将实行最新利率。在过去的一年中，央行先后5次降息，达到19年来最低水平。不过，业内提醒，对于绝大部分以房贷方式购房的市民而言，2015年五次降息的利好，或将于2月开始显现。由于1月份处于跨越年度分段计息特殊时期，1月份的房贷很有可能“不降反升”。

銀行房貸部門工作人員解釋1月份月供爲何會“不降反升”的緣由。因爲大多數客戶與銀行簽訂房貸合同時已默認按年調息，這意味著無論當年利率是升還是降，都要等到第二年1月1日才能執行。在降息前已經完成貸款合同的購房者，從次年1月1日起才能享受調整後的低利率。

1月份“月還息”增加“罪魁禍首”是分段計息。購房者1月的月供將由2015年12月按舊利率計息和2016年1月新利率計息兩部分組成。以1月5日爲月供還款日的置業者爲例，2015年12月5日至31日，共27天，將按照調降前利率、按天計算利息，也就是說，購房者貸款1月份大部分天數裏，並沒有按低利率計息。

由于每年最後一個月銀行利率是按天計息，因此12月月供的總計息天數是31天，並非平日裏每月30天的計息基數。當按天計息時，12月多出來的一天利息可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款者，月供“逆增”的可能性會更大。

工作人員提醒市民，1月份的月供並不能代表今年全年的月供標准，應以2月份所交的月供金額爲准。在1月月供還款日之前，多存入一些資金，避免逾期償還，影響個人信用記錄。

另據長江日報：

元旦小長假過後，大部分銀行房貸開始實行最新利率。盡管2015年，央行先後5次降息，利率水平達19年來最低，但對房奴而言，五次降息的利好並不能在本月顯現，而是或將于2月開始，對此，業內人士提醒，由于1月份處于跨越年度分段計息特殊時期，1月份的房貸很有可能“不降反升”，所以還貸還需多存點錢，避免逾期償還，影響個人信用記錄。

百萬房貸月供少707元

2015年央行先後五次降息，存貸款利率雙雙降至曆史新低，其中5年期以上貸款基准利率從年初的6.15%降到4.9%，降幅達到20.3%。以房貸100萬元爲例，如果選擇貸款期限20年，采用等額本息法，執行4.9%基准利率，2016年的月供將變爲6544.44元，總利息爲57.06萬元。而此前，同樣的貸款，以及同樣貸款期限，月供爲7251.12元，總利息爲74.02萬元。2015年的五次降息，房奴月供減少了706.68元，總利息將減少16.96萬元，這就意味著可以省下一部小轎車的錢。

1月份月供“不降反升”需多預存

1月份月供爲何會“不降反升”？農行省分行營業部個貸中心人士表示，因爲大多數客戶與銀行簽訂房貸合同時默認按年調息，這意味著無論當年利率是升還是降，都要等到第二年1月1日才能執行。在降息前已經完成貸款合同的購房者，從次年1月1日起才能享受調整後的低利率。而1月份“月還息”增加的原因是分段計息。購房者1月的月供將由2015年12月按舊利率計息和2016年1月新利率計息兩部分組成。

由于每年最後一個月銀行利率是按天計息，因此12月月供的總計息天數是31天，並非平日裏每月30天的計息基數。當按天計息時，12月多出來的一天利息可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款者，月供“逆增”的可能性會更大。

提前還貸未必劃算

降息后提前还贷划不划算？农行省分行营业部个贷中心人士解释，如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理了公积金贷款，在五次降息的情形下提前還貸未必劃算。

目前，銀行一些理財産品平均收益都能達到甚至高于4.5%的水平，而購房者如果申請到了在基准基礎上更低的折扣利率，那麽其利息已經低于目前銀行理財産品的收益水平，這就意味著只要對資産進行合理配置，拿到的收益扣除支付的貸款利息還能小賺一把，比提前還貸劃算。

此外，市民用等額本息的方法來做貸款，如果沒有超過貸款年限三分之一，那麽做提前還款還是比較劃算的；如果要是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款；如果已經超過了這個年限，比如貸了15年，已經還了10年以上，就沒有必要。

2015年降息利好2月顯現