新利率進一步緩解購房人貸款壓力

从今年1月1日起，很多银行开始执行最新的商业贷款利率，而随着商业贷款利率的调整，房貸利率也进一步降低。5年期以上贷款基准利率从年初的6.15%降到了如今的4.9%，进一步缓解了购房人的贷款压力。

按照中國人民銀行在去年10月24日下發的文件規定，從2015年10月14起，下調金融機構人民幣貸款和存款基准利率。其中，金融機構一年期貸款基准利率下調0.25個百分點至4.35%；一年期存款基准利率下調0.25個百分點至1.5%。

清华大学房地产研究所所长 刘洪玉：比如你同样借100万，如果2015年年初和年末比，你就可以借114万，可以多借出14%的钱，而对于平时还款的压力不变，这个实际上是就意味着，就意味着你的购房能力实际上是提升了，当然这里边还有一个前提就是房价没有变化。

个人住房贷款从1996年开始实施，之后随着商业贷款利率的不断调整，房貸利率也起伏不定。在2005年，央行下发文件，对房貸利率实行下限管理，5年期以上个人住房贷款利率最低为5.51%，在2007年上调为7.83%，而到2011年又调整为7.05%，之后房貸利率一直处在下调状态。一直到2015年底调整为4.9%，这也是20年来的最低值。

新年房貸怎麽還更合適？

每月的還款額少了，對于很多購房人來說一大利好消息。那麽在新的利率政策下，如何還款更合適呢？

北京某房产中介机构区域经理 张安琦：如果他用等额本息的方法来做贷款，如果没有超过贷款年限三分之一，那么他做提前还款还是比较划算的；如果要是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；如果已经超过了这个年限，比如贷了15年，已经还了10年以上，就没有必要。

盡管下調基准利率的政策從去年10月就開始執行，但按照大多數銀行的貸款流程，新的利率政策在今年的1月1日執行。所以在這跨年的時候，12月到1月間就會出現還款額分批計算的情況，對于部分貸款人來說，自己的還款數額可能出現變化。

北京某房产中介机构区域经理 张安琦：银行计算方式是根据签署日期，如果是15号的话，中间有15天的差，需要补齐15天的差，才能正常计算下一期的还贷，从1月15号以后计算新的贷款利率。

此外，在央行的文件中表示，“個人住房公積金貸款利率保持不變”，仍然執行5年期以上3.25%利率標准，比去年初降低1個百分點，而商業貸款的下降幅度爲1.25個百分點，這樣一來，對于選擇純商業貸款的購房人來說，今年他所享受到的優惠幅度要大于選擇純公積金貸款的購房人。

业内人士表示，房貸利率的下降，在一定程度上能够刺激消费者的购房需求，这也就意味着，新政策的实施在一定程度上可以帮助一些地方来消化商品房存量，缓解库存压力。

去年5次降息 百万月供少还700元

在過去的2015年中，中國人民銀行5次發布通知，調整存款基准利率。

2015年3月1日，金融機構一年期貸款基准利率下調0.25個百分點至5.35%；一年期存款基准利率下調0.25個百分點至2.5%。

2015年5月11日，金融機構人民幣一年期貸款基准利率下調0.25個百分點至5.1%；一年期存款基准利率下調0.25個百分點至2.25%。

2015年6月28日，金融機構一年貸款基准利率下調0.25個百分點至4.85%；一年期存款基准利率下調0.25個百分點至2%。同時針對性地對金融機構實施定向降准。

2015年8月26日，金融機構一年期貸款基准利率下調0.25個百分點至4.6%；一年期存款基准利率下調0.25個百分點至1.75%。

2015年10月24日，金融機構一年期貸款基准利率下調0.25個百分點至4.35%；一年期存款基准利率下調0.25個百分點至1.5%。

清华大学房地产研究所所长 刘洪玉：每次0.25个百分点，所以累加起来就是1.25个百分点，我大概估算了一下大概从1月1号开始按照新的利率执行以后，它的效果就是月还款额跟原来比可以减少13%。

根據最新的貸款政策，如果貸款100萬，分30年還款，執行利率爲4.9%，按照等額本息還款的方式，每個月的還款額爲5307.2672元。而在去年初，五年以上的貸款利率爲6.15%，每個月需要還貸款6092.2816元，前後差了785.0144元。