央行降息，銀行存款利率上浮區間擴大

居民存款不妨“貨比三家”

距離前一次降息僅一個半月，今年6月28日，央行再度宣布降息0.25個百分點。

記者獲悉，隨著惠州市銀行業存貸利率和公積金貸款利率的下調，1年期存款基准利率降至2%，比曆史最低值的1.98%僅高0.02個百分點，而五年期以上貸款基准利率，更是創下了曆史新低的5.4%。

对于身负贷款的市民而言，可谓迎来了史上最低房貸利率；然而，对于长期在银行进行定期存款理财的市民来说，不单是利息会减少，更重要的是，由于利率市场化的推进，居民存款“货比三家”的时代已来临，各银行自动转存利率也是各有千秋。

定期存款

“手動轉存”更劃算

自去年11月至今年6月，8個月時間，央行已連續“出手”了4次降息。

在最近這次降息中，1年期存款利率從2.25%降至2%，在不考慮銀行利率上浮的情況下，10萬元存入銀行1年，利息將會減少250元。

記者統計發現，4次降息累積下來，1年期存款基准利率共下調了1個百分點。就惠州而言，此次1年期存款基准利率降至2%，僅比曆史最低值1.98%高0.02個百分點。

降息，意味著老百姓在銀行的存款利息減少，“吸儲”面臨挑戰；所幸，央行在降息的同時也給了金融機構更大的利率定價權，允許金融機構在基准利率基礎上最多上浮1.5倍。

記者調查了解到，隨著利率市場化的推進，銀行存款利率分化較爲明顯，市場上出現了三套利率定價機制：一是央行基准利率；二是商業銀行在基准利率基礎上浮動的利率，即挂牌利率；三是各家銀行分支行在總行基礎上的利率，即執行利率。

以最新一次降息後的利率來看，工、農、中、建、交等國有大行的1年期存款利率在央行的基准上普遍上浮了12.5%，爲2.25%；民生、興業等股份制銀行則在央行的基准上上浮了25%，達到2.5%。

相比之下，股份制銀行的存款利率對市民的吸引力更強。

只是，記者在采訪中發現，惠州多家銀行定期存款自動轉存采取挂牌利率，有的挂牌利率會低于執行利率，如果市民沒到銀行手動轉存的話，僅靠自動轉存會産生利息損失。

自動轉存，是定期存款的一種方式，即儲戶的存款到期後，銀行系統會將本息一起算作本金，滾入新的存款周期，期限與上一期相同。

“降息後，如果市民選擇自動轉存，則按到期日當天銀行挂牌利率執行。”惠州市區建行某網點大堂經理透露，挂牌利率就是建行總行制定的利率，但我們不建議客戶自動轉存，最好到網點申請上浮，1萬元以下可上浮20%，只是存續期內不能部分提前支取。

與國有行不同，股份制銀行的上浮力度更大。

以惠州某股份制銀行爲例，1年期定存，如果是自動轉存會執行銀行的利率，即在基准利率基礎上上浮25%，如果是10萬以上的額度，還可申請到上浮30%的利率優惠。不過，存款時間越長，銀行給出的利率上浮幅度卻越小。

以光大銀行2年期定期存款爲例，5萬元以下利率上浮11.9%，5萬元以上利率上浮17%，上浮幅度均小于1年期定期存款。

房貸利率

刷新惠州曆史最低值

央行降息的消息，對于購房者來說，無疑是重大的利好消息。

記者從惠州市各家銀行獲悉，各家銀行的貸款利率已從6月28日起執行新標准。6月28日及之後申請房貸的市民，可以享受新的貸款利率。

此次央行宣布下調金融機構人民幣貸款和存款基准利率0.25個百分點，其中，5年期以上貸款基准利率降到了5.4%。

据统计，惠州自1996年启动个人住房贷款，当时的商业贷款利率为15.12%，此后，经过多次下调，2002年2月下调至5.76%，但在2007年9月又涨至7.83%，经过几番起伏后，2011年7月调整为7.05%，此后又陆续下调，降至目前的5.4%，达到惠州房貸利率历史的最低点。

值得一提的是，惠州上一個5年期商貸利率曆史最低記錄就出現在今年5月11日，也就是上一次央行“出手”降息的時候，當時便創下了5.65%的史上最低值。

那麽，商業貸款利率創下最低值，反映到具體的房貸月供上，背負房貸壓力的惠州市民究竟能省下多少錢？

以市民50萬元商貸20年等額本息還款爲例，此次降息前的利率爲5.65%，需要每月還款3481元，總利息達335664元；降息後的利率爲5.4%，市民每月還款額降爲3411元，總利息也降至318700元。

對比之下，此次降息，市民月供可減少70元，總利息減少16963元。

不过，采访中，部分银行界人士提醒，市民要注意自己购房合同中是否规定房貸利率随央行调整利率变动：若是固定利率，则始终以办理房贷时的利率为准；若是浮动利率，则会注明调整日期，通常情况下，银行规定次年1月生效新利率。

除了商業貸款，對于使用住房公積金貸款的惠州市民來說，利好消息更多。

由于央行降息，記者從惠州市公積金管理中心獲悉，惠州也調整了住房公積金貸款利率，其中，5年期（含）以下的公積金貸款利率由3.25%下調至3%，而5年期以上的貸款利率則由3.75%下調至3.5%。

記者了解到，目前惠州公積金個人貸款額度爲個人最高30萬元，夫妻雙方最高50萬元。如果以惠州住房公積金家庭房貸最高額度50萬元、期限20年爲例，按等額本息法計算的公積金貸款，此次調整後，市民每月需還款2899.8元，利息總額爲19.5萬元。

不過，若按此前公積金貸款利率4.25%計算，每月需還3096.17元，利息總額爲24.3萬元，兩相對比，每月月供可減少約196元，利息總額可省下4.8萬元。

南方日报记者 张昕

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