8月26日央行降息後，與一般傳統定存相比，大額存單有著收益更高、靈活性更強的優勢，對資金量較大的儲戶來說，選擇大額存單更上算。只是各家銀行存單的規則不同，認購時還要先弄清權益。

　　文 本刊记者 张安立

　　3個月存款利率1.35%、6個月1.55%、1年期1.75%、2年期2.35%、3年期3%，這是央行8月26日最近一次降息後，最新的定期存款基准利率。工農中建交行在此基准利率上，給出了一定上浮，分別爲1.6%、1.8%、2%、3%與3.05%。而盡管一些地方城商行利率上浮幅度達30%、甚至40%，但依舊難抵整體收益下降的趨勢。對儲戶來說，如何存錢還得動動腦筋。

　　大額存單可行

　　今年6月2日，中國人民銀行發布了《大額存單管理暫行辦法》後，工行、農行、中行、建行等9家銀行機構獲得發行大額存單的資格。而7月底，大額存單的發行主體已經被擴大至102家機構，包括全國性銀行、地方城商行、農村合作金融機構以及外資銀行。這意味著當你的儲蓄金額達到30萬元時（起購金額普遍爲30萬元），可以選擇大額存單來獲得更高于定期存款利率的收益。

　　8月26日央行降息後，不少銀行停發了原先的大額存單，最新上市的大額存單利率雖然較往期有所降低，但相比普通存款利率，仍有優勢。建行最新一期的大額存單收益率分別是3個月1.89%、6個月2.17%、9個月2.31%、1年期2.45%、18個月2.87%、2年期3.29%、3年期4.2%（該檔100萬元起存）。與定期存款收益率相比，都有普遍上浮，最高幅度達40%，而相比基准利率，上浮幅度自然更高。因此，對資金量較大的儲戶來說，選擇大額存單更上算。

　　另一方面，由于大額存單屬于一般性存款，所以受存款保險保障，是相當安全的一種儲蓄方式，幾乎可以說是無風險。

　　靈活性更高存期不建議太長

　　大額存單的優勢並不只在于利率，相比一般定期存款，其靈活性也更高。

　　我們知道，如果存了定期存款，想要提前支取是會有收益損失的，利率要按活期計算。而在目前發行大額存單的銀行中，有不少允許儲戶提前支取，並會給予分段式計息方式，令收益更高。

　　比如農行規定，部分提前支取或全部提前支取時，按實際存入天數，以開戶日的5年、3年、2年、1年、6個月、3個月定期，或以支取日的七天通知或一天通知存款農行挂牌利率分段計息。以一年期産品爲例，1月1日購買，10月10日提前支取，計息按照開戶日網點6個月定期挂牌利率、3個月定期挂牌利率、支取日網點7天通知存款利率分段計息，即利息=本金*(6個月對應利率/12*6+3個月對應利率/12*3+7天通知存款利率/360*9)（零頭天數=10月10日-10月1日）。

　　建行則對不同期限的大額存單給予不同的分段標准，比如3年期存單規定，可提前支取2次，持有期不滿7個月，不計付利息，滿7個月不滿1年按照票面利率扣除210天利息；滿1年不滿2年，按照票面利率扣除160天利息；滿2年不滿3年，按照票面利率扣除110天利息。各存期大額存單規定不同。

　　興業銀行(601166,股吧)規定，提前支取利率按認購日當日央行存款基准利率向下靠檔利率計息。以8月26日央行存款基准利率爲例，提前支取利率靠檔規則爲：持有3個月以下時間的，利率0.35%、3個月（含）至6個月的，利率1.55%、6個月（含）至1年的，利率爲1.75%。

　　不過，也有一些銀行允許在存單未到期前，辦理全額提前支取，但只能按照支取日挂牌活期存款利率計息，如南京銀行(601009,股吧)。還有一些銀行目前並不支持提前支取，比如招行大額存單說明書中明確寫有：本産品不允許轉讓、提前支取和贖回。因此，對儲戶來說，除了關注各家銀行給出的大額存單利率高低外，能否提前支取，有無額外規定也很重要。

　　從我們向各家銀行了解的情況看，允許部分提前支取的大額存單一般都會規定，提前支取後余額不低于産品最初的認購起限，也就是說，對30萬元起購的大額存單來說，在規定的提前支取次數內（各家規定不同，有的2次、有的3次），最終至少要保留30萬元存款，否則就只能辦理全額支取。

　　考慮到當前我國存款利率水平已經處于低位，雖然有進一步降低的可能，但空間有限，反而在未來有更多機會升息。因此，在選擇存款期限時，建議最好不要太長，以便在升息周期開始後及時調整。

　　支持櫃面與線上認購

　　如何購買大額存單？

　　銀行網點櫃台辦理是通行的方法，另外通過網上銀行、手機銀行也可以購買。以工行網銀爲例，客戶可以登錄網上銀行後進入“定期存款”欄目，在“儲蓄種類”中選取“大額存單”後找到對應産品，點擊“存入”按鈕，按照提示操作即可完成購買。

　　招行規定在産品預約期內，需攜帶身份證件和一卡通到網點或通過招行個人網上銀行專業版、大衆版、手機銀行、PAD銀行辦理預約。我們發現招行的大額存單發售期限往往只有一天，即當天開售，當天截至，所以提前預約就很有必要了。

　　中行規定，凡是開立活期賬戶的個人客戶均可持本人實名制有效身份證件到銀行營業網點櫃台或通過網上銀行或手機銀行購買，首次購買前請先行前往銀行營業網點櫃台進行簽約。

　　由于各家規定不同，建議有需求的儲戶先向銀行客服人員咨詢購買方式與流程，以保證在産品發行期結束前，或是當期額度銷售一空前認購成功。

　　大額存單的靈活性還體現在可用于質押貸款上，不過這一業務並非所有銀行都有開展。據了解，甯波銀行(002142,股吧)發行的第一期大額存單提供該服務，另外建設銀行(601939,股吧)發行的大額存單同樣支持。如儲戶有需求，可以先通過客服電話了解可辦理此類業務的銀行網點，再前往申請。不過由于大額存單面世時間較短，所以兩家銀行工作人員表示，尚未有客戶提出此類需求。

（責任編輯：HN022）