住房貸款如何計算?不同銀行房貸還款算法不一

2013-01-31 15:54     搜房網綜合整理     |     分享 掃描到手機

[摘要]爲什麽2013年1月住房貸款利率下調後，當月房貸還款有的增加、有的減少？降息後，房貸還款增加是不是因爲銀行向客戶多收了一天的利息？住房貸款如何計算的？各個銀行之間的房貸計算方法不同，哪種更合算呢？

編者按：爲什麽2013年1月住房貸款利率下調後，當月房貸還款有的增加、有的減少？降息後，房貸還款增加是不是因爲銀行向客戶多收了一天的利息？住房貸款如何計算的？各個銀行之間的房貸計算方法不同，哪種更合算呢？

房贷还款不同银行算法不一 究竟哪种方法正确

（来源：羊城晚报 李青）为什么2013年1月住房贷款利率下调后，当月房贷还款有的增加、有的减少？降息后，房贷还款增加是不是因为银行向客户多收了一天的利息？羊城晚报本月28日、29日推出的独家调查引起广泛关注。围绕这一问题，记者展开追踪。

穗公積金中心

兩種還款法都多一天息

廣州住房公積金管理中心３０日明確向羊城晚報回複稱，2013年1月份的公積金還款是以31天計息。相關負責人解釋，出現這種情況主要是因爲這段時間需要新舊利率分段計息，而實際還款天數爲31天。“平常不涉及跨年的2月至12月份，按月利率（年利率/12）進行計算，相當于每月計息天數爲30天”，該人士稱。

對于網友提出的2013年1月公積金還款不降反升的情況，該人士稱，在遞減還款（等額本金法）的情況下，不會出現2013年1月還款額高于2012年12月的情況；而在等額還款（等額本息法）的情況下，確實會出現房貸還款不降反升的情況。

“兩種還款法確實都會出現多收一天利息的情況”，該人士指出。等額還款的情況下，利息增加的幅度較明顯，因此1月房貸還款不降反增的幅度較爲明顯；而遞減還款的情況下，因爲每月還款額正常是在逐月下降的，1月房貸還款中多收的利息顯示相對不明顯。

該人士坦言，客觀上1月份的實際還款時間是“31天”。“如果1月份只有28天，計息肯定也會按28天算”。她同時強調，公積金中心的所有利息均上繳國家財政。

平時按30天計息，1月份按31天算，客觀上是否向還款人多收了一天利息呢？該人士回應：平時31天的時候，計息也按30天算，“換個角度看，是不是能說平時的利息少算了呢？”

廣發銀行

客戶提前還了一天本息

“2013年1月份确是按31天计息的”，廣發銀行相关人员30日晚回复称。

该人士表示，当人民银行贷款基准利率变更时，廣發銀行为房贷客户提供了多种利率变更方式。如客户选择年度利率调整方式，那么新房贷利率应在下年度1月1日开始执行。客户将出现跨年度计算利息的情况，银行按照分段计息方式计收该期本金及利息。

該人士稱，在進行分段計息時，因涉及跨年，需要先結清前一期本息，前一期本息因不足一個月，因此需要按實際天數計算。同理，後一期本息也是按實際天數計算。以2013年1月爲例，銀行需要先結清2012年12月還款日的本息，再結清2013年1月還款日的本息。因此本期還款本金和計息天數爲31天。

2013年1月以31天计息，平时以30天计息，会不会客观上造成多收了客户一天的利息？廣發銀行给出解释，“当期的第31天还款包含了本金及利息，实际上客户是还快了一天本息而非多还了一天本息。未来计算利息的本金会减少，相应的利息也会减少。”

情況是否真實如此？對于“還快一天本息”的說法，有市民提出異議。假設2013年1月還款周期的最後一天，銀行較平日向客戶多收了60元，假定其中包括15元本金、45元利息。“提前還了15元的本金，接下來的還款利息自然就會相對少付；但這45元的利息還是較平時多收了。”

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