每年臨近年底，房貸一族都要琢磨是不是要提前還貸。今年年底，盤算似乎比以往更加強烈，在"首批房奴即將解套"的消息甚囂塵上時，不少房奴們正在發愁，房貸該不該提前還？
手續很方便
大约10年前，国家大面积施行住房货币化政策，同时银行开始对居民住房贷款"开闸"办理这样的业务。如今，第一批"房奴"已经陆续到了贷款还完 的阶段。而记者了解到，每年从11月开始，也是"提前还贷"的高峰，大批不愿意继续做"房奴"的房贷者纷纷提前结束"房奴生活"，进入"无债一身轻"的轻 松生活。
沪上一家股份制银行的信贷人士告诉记者，由于年底银行的放款资金比较紧张，因此贷款者提前还贷的申请还是挺受银行支持的。据了解，目前不少银行 办理提前还贷手续需要提早进行预约，时间从10天至1个月不等。另外，银行对于提前还贷还可能收取一定的手续费，通常会根据还款时间来确定手续费的多少。
罰息有差異
實際上，提前還貸屬于一種“違約”行爲，因此貸款人在選擇提前還貸時，一般會支付一筆手續費，也稱爲“罰息”或“違約金”，通常在合同裏面會寫明。
記者比較發現，各家銀行對于罰息的定價有一定差異。有的銀行可以不收手續費，而有的銀行會根據已還款的時間差別設定罰息金額。
通过各家银行客服电话咨询得知，国有大行工、农、中、建、交里，交行表示提前还款不收手续费，而工行需要收取提前还款额的5%作为手续费，中行 和建行采用分段的计费方式，贷款满1年未满2年的收取提前还款额的2%，满2年未满3年的收取1%，超过3年则不收取。农行在贷款三年内提前还款的收一个 月利息作为手续费，三年后则不收手续费。同时上述银行也表示，由于每笔贷款的合同细则都可能不同，具体情况还需按照合同执行。
相比國有行，股份制銀行則顯得相對"優惠"，如招商銀行、華夏銀行、興業銀行等都不會收取相應的手續費用。浦發銀行則表示會依據客戶在開戶行簽訂的具體合同來確定，一般來說提前兩年還款需收取還款金額3%的手續費，兩年後則不收手續費。
外资银行也采用相对灵活的分段计费方式，如恒生银行在贷款放出第一年内提前还款的，且已偿还的分期还款连同提前还款金额(包括该次提前还款)累 计相当于或超过贷款金额的60%，提前偿还金额的3%，最低不少于人民币2.5万元;在贷款放出两年后提前还款免费。花旗和汇丰也采取类似的定价方式。
成本需考慮
業內人士提醒，並非每一類客戶都適合提前還貸，最好要綜合宏觀大環境和個人實際情況來判斷。年末是否該提前還貸，主要考慮四個問題：貸款利率、個人投資能力、個人短期資金需求以及經濟大環境。
據悉，提前還貸是在加息時期受貸款人追捧的産品，能夠幫貸款人有效地縮減利息支出。但是隨著今年連續兩次降息，貸款利率正處于下行趨勢，貸款人選擇提前還貸並不一定利于資金有效利用的。
“貸款人申請提前還貸，不能只看貸款余額和利率的變化，最重要是看提前還貸是否讓資金的收益實現了最大化。”滬上某股份制銀行個貸部人士表示。
上述人士认为，处于还款初期的贷款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款到中期(如20年期限已经还11年)， 等于已偿还了大部分的利息，提前还款的意义不大。而采用等额本金还贷的贷款者，当还款期超过1/3时，提前偿还贷款能节省的利息也不多。
另外，對于辦理房貸時，已經享受到折扣利率，特別是7折利率的購房者而言，也沒必要急著提前還貸，一是今後還可能繼續降息，到時再打7折會很優惠;二是不少金融界人士都認爲，以後房貸利率方面很少再會出現如此大的優惠。
相關提醒
提前還貸注意事項
1、允許提前還貸時間不同
大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申 请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，招行、交行等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷。
2、調整利息周期不同
一般房貸期限都在10年以上，在這個周期裏，央行調整利息是難免的，而各家銀行根據調整利息的時間也不一致。工行、農行、建行等中資銀行大都一般是每年1月1日開始按照最近的央行基准利率調整爲新的還款利息。
外資銀行一般會選擇在當月或當季度調整。花旗銀行是在下一個季度初按照新利率執行，而彙豐銀行當日便開始按新利率執行。
對于房貸族來說，哪種調息方式更劃算?專家表示，如果處在降息通道中，顯然是越快調整越劃算;若在加息周期周，則是越晚調整越劃算。
3、"還完房貸"後別忘記撤銷抵押登記
銀行人士提醒，無論是在合同期內還完貸款的，還是提前還款的，市民在還貸完成之後都不要忘記辦理撤銷抵押登記。
根据产权证在谁手里情况不同，还完贷款后领回产权证的程序也分好几种，一种最简单的情况就是产权证正本已经抵押在银行了。如果是这种情况，购房 者还完了贷款，或者是提前还完贷款后就会领到一个还款凭证，银行还会把产权证正本、买卖合同正本一并还给购房者。这样购房者就可以拿回完全属于自己的产权 证，和银行没有什么关系了。
但由于各个银行不同分行的操作规定不统一，有些分行只需做一个抵押登记，购房者可以自己持有带有抵押登记标志的房产证。就是贷款未还清前，提前 拿到房产证，房产证上其他项中会注明房屋现状。如果是这种情况，购房者在还完贷款之后，除了重复上面的步骤外，还要进行一个撤销抵押登记的程序。购房者和 银行办完结算手续后，一起去房管局撤销抵押登记，即在房产证他项栏目中盖上注销的章即可。
案例解析(1)
提前還款+降息月供能打八五折
陳先生在3年前辦理了一筆50萬元爲期20年的按揭貸款。選擇等額本息還款方式的他，如今每月需支出近3900元還款。近期陳先生想提前還掉部分貸款，讓每月月供減少些。陳先生介紹，在他辦理貸款的銀行，提前還款的金額只要是萬元整數倍即可。
此次他打算一起性还款5万元。银行工作人员表示，今年的两次降息将显现在明年年初的还贷过程中。也就是说，陈先生的月供在明年2月开始就将会有 所降低，如果加上提前还款，力度则会更大些。工作人员帮陈先生计算后得出，只要在年内完成这笔提前还款，下月起还款额将降至约3430元。如果到明年执行 下调后的贷款利率，月供更将降至约3300元，与现缴月供相比打了八五折。
20年50万元贷款 月供 支付利息
现还款方式 3892元 433965元
提前还款5万元后 3430元 396535元
节省 462元 37430元
案例解析(2)
小額提前還貸不合適
某銀行對于提前還貸的規定是：貸款時長未到3年的客戶，提前還款需繳納剩余本金4%的手續費。對于2010年剛剛購房、剩余本金還有20余萬元的劉先生來說，這將是一筆將近1萬元的開銷。