水母网11月15日讯(YMG记者徐睿) 从2012年1月1日起，房贷新利率开始执行，许多有房贷的市民月供将要增加几百元。尽管还款压力将增大，但年底提前还贷者却并没有明显增加。一方面是市民理财观念转变，愿意拿余钱进行理财；另一方面也与部分商业银行对提前还贷“设限”有关。

提前還貸爲減壓力

市民張旭芳2009年貸款50萬元，在煙台芝罘區買了一套70多平米的房子，每個月差不多要還3150元。前幾天，她到銀行去辦業務，順便問了一下還款的事，工作人員告訴她，2011年連續上調了3次利息，明年1月1日起房貸將執行新的基准利率，因此月供可能會增加100多元。

張旭芳當年辦理的房貸是享受7折優惠，也就是在基准利率基礎上再下浮30%。然而明年起，5年以上期貸款基准利率將調整爲7.05%，就算再下浮30%也有4.935%，月均還款3280元，比現在要增加130元。

130元看起來並不算多，可一年下來也是1500元。正好前不久自己炒股票賺了不少錢，張旭芳考慮用這部分錢提前把貸款還上，明年就可以少還些，“過日子嘛，能省一點是一點，錢就是這麽擠出來的。”

還有不到兩個月就是年底了，近期和張旭芳有同樣打算的市民並不算少。建設銀行煙台分行負責個人信貸的都經理告訴記者，這段時間每天都有市民來提前還貸。其它幾家國有銀行的相關工作人員也表示，每年利息一調整，都會有市民提前還貸，爲的就是減輕次年的還款壓力。

銀行未必肯提前收

提前還貸的雖然每天都有，但和去年同期相比還是有所減少。記者在調查中發現，主要存在主、客觀兩方面的原因。

首先是部分銀行對提前還貸設置的門檻。市民趙先生告訴記者，他上個星期去南大街上的一家銀行咨詢提前還貸，被對方委婉地拒絕了，理由竟然是“還得太少了”。

煙台某商業銀行一工作人員對記者說，有的人一有閑錢就提前還，1000元、2000元地還，這不是給銀行添麻煩嗎？所以銀行規定提前還貸每次不得少于5萬元。此外，就算提前還貸金額達到銀行的要求，也不是想還就能還上。王楠介紹，部分銀行規定必須提前30天提出申請，而且每年提前還貸的次數也有限制，不得高于2次。他坦言，銀行是不支持市民提前還貸的，因爲，“客戶都提前把錢還上了，銀行上哪兒去賺利息？”

這種解釋讓一些業內人士感到不可理解。煙台某國有銀行一位不願透露姓名的信貸部經理表示，多數銀行確實規定了提前還貸要事先申請，原則上是30天，但也不是強制的，主要是怕出現集中還貸高峰，造成櫃台擁堵，影響市民辦理業務，“而且，是否提前還貸完全是市民的自由，銀行沒有任何權力進行幹涉，不應該故意設置門檻。”

余錢不如去投資理財

從主觀層面來講，部分市民放棄提前還貸，主要是理財觀念的轉變。家住芝罘區華信家園的周甯說，有了閑錢不如去投資理財，萬一炒股票賺了，總比存銀行裏更劃算。

周甯辦理的也是七折房貸，不到5%的利率，比現在國家基准利率還要低兩個點。今年周先生換了份工作，收入比去年一下子增加了三成，也有能力提前還貸了。可他一琢磨，這麽低的利率還提前還，有點可惜。他告訴記者，“我打聽了一下，有種理財産品年收益率預計能達到7%，我拿這筆錢去理財，是不是比提前還貸更合適？”

還有一部分市民則認爲，現在國家的信貸政策和房地産調控政策不是很明朗，“還款容易貸款難”，現在還錢不劃算。某銀行的理財專家羅林表示，他個人認爲，明年國家的信貸政策可能還會比較緊，這就會造成銀行放款難。因此，在這部分人看來，提前還貸並非良策。

到底應不應該提前還貸？如果提前還貸，有哪些注意事項？記者咨詢了業內人士。

羅林認爲，目前能夠提前還貸的市民中，有相當一部分群體是享受了7折或85折房貸利率優惠的。對于他們而言，提前還貸的意義並不是太大。

另一位理財專家表示，盡管部分市民認爲，“錢是一點一點省出來的”，但7折房貸本身利率就很低了，對市民造成的壓力其實遠沒有想象中那麽大，手裏如果有余錢，投資、理財才是更好的選擇。

提醒：是否提前還貸應視情況而定

本報在此提醒廣大市民，是否提前還貸，應該結合自身實際情況，如果短期內需要用錢，例如生小孩、買車，最好不要提前還貸，以免到時再貸款成本更高；如果一時半會不用錢，可以考慮提前還貸。第三，有些市民是使用等額本息還款法，而且已進入還款階段的中期，由于前幾年還的錢中大部分都是利息，本金所占還款金額的比例並不高，因此提前還貸就非常不劃算。

此外，由于各家銀行對于提前還貸的時間要求有所不同，應事先電話確認，以免白白排隊卻無法辦理；提前還貸還需要帶齊證件、文件到銀行辦理審批手續，身份證、貸款合同必帶，是否還有其它材料應與銀行聯系落實清楚。