2015年，央行進行了5次降息，五年以上的商業貸款基准利率從年初的6.15%，降至目前的4.9%。對于絕大多數有房貸的市民而言，降息的福利在次年生效。根據計算，從2016年元旦起，“房奴“的還貸壓力將減輕，20年期的100萬商貸，每月可少還700多元。但理財師提醒，提前還貸未必劃算，需慎重。

　　央行2015年5次降息 利率最多一次性下调20.33%

　　2015年，央行先後5次降息，但根據多數銀行貸款規定，房貸須待次年1月1日才能調整。于是，3月之前貸款買房的最爲悲催——彼時5年以上房貸基准利率爲6.15%，而12月基准利率已下調至4.9%。即便不算各大銀行逐漸放開的房貸折扣，單基准利率就下調了20.33%。

　　假設市民A先生通過純商業貸款辦理100萬元的房貸，還款期限爲20年，按照2015年初6.15%的利率，等額本息還款，每月還貸7251.12元；如果按照4.9%的房貸利率，則每月的還貸6544.44元。比較而言，實行新的基准利率後，總利息支出減少近17萬，每月少還706.68元。

　　有銀行工作人員表示，大部分銀行采用次年調，次年1月1日開始執行新利率。銀行會自動執行新的利率政策，貸款人不必提出申請。

　　因跨越年度分段计息 1月份月供或不减反增

　　那麽，在銀行執行新的商業貸款基准利率後，房貸就會立刻減少嗎？銀行相關人士表示，並非如此，對于采用等額本息還款的客戶，隨著利率降低，每個月還的貸款數目中本金金額要多，而且逐月增加，對客戶而言，貸款結清前，總利息是減少的，爲利好。

　　銀行個貸部門相關人士介紹，多數銀行房貸還款日爲中下旬，由于1月份處于年度分段計息時段，部分客戶1月份貸款月供可能會有所上升。假如每月15日爲還貸日，2016年底利息計算方法要分爲兩部分，

　　2015年12月15日至31日期間執行舊利率，2016年1月1日至15日才執行新利率，因此，1月份房貸利息下降不明顯，但同時，根據等額本息計算公式重新計算，還款本金卻會上漲，供房者還的本金上漲的幅度會超過利息下降的部分，所以會出現1月份月供“不降反升”的事。

　　因此，銀行人士建議，客戶1月份最好留意銀行短信通知，在月供還款之前多存些資金，避免出現房貸逾期情況。

　　房贷利率创19年来最低 1996年商贷利率为15.12%

　　數據顯示，從1996年啓動個人住房貸款以來，如今的房貸利率已經創下了19年來的最低值。

　　1996年的商業貸款利率爲15.12%，經過連續7次下調，2002年2月21日商業貸款利率降爲5.76%。此後多番調整，房貸利率起伏不定，2007年9月15日漲至7.83%、2008年12月31日下調至5.94%，2011年7月7日又爲7.05%。此後房貸利率一路下調，到2015年年底的4.9%，已經是這些年房貸利率最低的時候。

　　若以如今較普遍的折扣來計算，房貸利率更加優惠。融360數據顯示，去年12月，上海首套房貸的平均折扣爲8.8折，平均利率爲4.32%，其中最低的彙豐銀行爲8.2折，利率僅4.018%。

　　要不要提前還貸？未必劃算，最好慎重考慮

　　隨著年底的到來，各單位的年終獎紛紛發下來，有一些市民在猶豫：有錢了，要不要提前還貸呢？對此，江蘇某國有銀行一位理財師分析，當前各家銀行基本上實行基准利率，如果之前享受的是7折或8.5折利率優惠，提前還貸未必劃算。

　　銀行理財經理介紹，對于提前還貸，有些銀行會約定交一定比例的違約金，有的銀行會以“是否滿一年”爲界，貸款不到一年會收取違約金，一年以後不收取。理財經理介紹，處于還貸初期的客戶，若有好的理財方向，提前還貸還可以，但若處于還款中後期，由于已償還大部分利息，因此提前還貸不劃算。同時，理財師介紹，對于以前買房申請到利率8.5折優惠的市民，打折後的利率爲4.165%，低于銀行理財産品的收益水平，因此，如果之前享受7折、8.5折優惠利率或辦理公積金貸款者，在今年五次降息的情形下提前還貸是不劃算的。